保险专家认为，在当前经济困难时期，应该充分的考虑各方面的因素来规划保险，消费者应从定额、定期、定额、定型四个方面购买商业养老保险。一个是定额。也就是说，应该购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期。选择商业养老保险的时候需要注意的定期指的是什么意思呢？通常所说的定期即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型。这是选择商业养老保险的时候很重要的一个方面，我们所说的定型指的是选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定型。也就是说，确定养老年龄、养老方式、养老期限。接受保险的年龄可以与保险公司约定，一般限于50、55、60、65岁等年龄组；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。