近30岁的王小姐是一名单身白领，平时的基本理财手段是存款。最近，当中央银行在过去的11年里降息的时候，王小姐认为把钱存在银行的活期账户是不划算的，但是她不愿意用保守的投资理念把钱投入股市。因此，在分配了一些审慎的银行理财产品后，王小姐也想到了购买保险。
听说保险产品也会受到费率的影响，王小姐想咨询保险专家，费率设定下，应该如何配置合适的保险产品，既做足保障，又能取得一定的预期年化收益?
王小姐家庭及经济状况:年收入10万元，无负债，总储蓄22万元。每月租金支出2600元，衣食住行等费用约3000元。公司有基本的社会保障和医疗保险，短期内不打算结婚。
保险配置遵循两原则
首先，降息不能降保障。不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。人生风险不因降息而消失或减弱，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。建议王小姐从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、残疾、医疗这几个方面，因为这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，所以要着重考虑，做足做全保障。
其次，投资不能投风险。暂时来看，会受到降息波及的保险产品，主要是投连险、万能险等理财类保险，这类产品正处于风口浪尖，风波不断，普遍预期年化收益率较低且风险较高。所以在投资保险产品时，建议王小姐避开风险产品的雷区，投保回报固定+浮动、保本增值+分红的保险产品，或许能在银行降息中寻找到新的财富之路。
宜补充三类保障
王小姐的理财理念比较保守，没有购买股票，甚至保险等高风险产品，这样的理财方式虽然不会有太多的损失，但是会有很大的不足。
首先，疾病威胁。生活环境日益恶化、工作压力大等原因造成人们的发病几率越来越大。王小姐虽然有社保和医保，但是，报销的只是医保药而已，像一些自费药是不能报销的。所以在王小姐还年轻、有经济能力的时候，为自己准备一款大病方面的保险是很有必要的。
其次，养老险缺失。以王小姐目前的工资水平和当前的社保情况计算，其退休后每月大约可领1500元。这还没有算上通胀率。由此可以看出，如果要维持目前的生活状况仅靠社保是远远不够的。
最后，事故保险补充。意外无处不在，但我们都有侥幸心理，如果它发生在某人身上，后悔也来不及了。因此，建议对意外险产品进行补充。