“商业养老保险是一种复杂的产品，有些人即使买了，也不知道是不是划算，”一家外国保险公司的销售人员说。
在分红型和固定利率型之间做出选择，不仅关乎买家本身是保守的消费者还是积极的投资者。适当的商业养老保险与银行利率、支付方式、购买时间、年龄甚至家庭生活历史密切相关。
从大的方面，你需要考虑几点：
确定自己大概需要投保多少商业养老保险。考虑到通货膨胀因素，还应选择有增值、分红功能的养老险。一般来说，保额可以大约是个人年收入的5到10倍，即不考虑通货膨胀因素，如果发生风险，家庭生活在未来5年至10年之内不受影响。
确定养老险的类型。目前市场上的传统型和有保底利率的分红型养老险回报额度较为明确，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。
要决定领取年龄、领取方式和领取年限。投保时领取年龄，可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;收集方式分为一次性收集、年度收集和月度收集;领取养老金的年限可以是20年，也可以是100年，甚至是死亡。