消费者如何正确看待分红保险的分红水平不理想以及高分红、低分红的情况？当基金运作出现问题时，如何利用分红政策的功能来解决财务困难？
当分红保险产品的分红水平不理想时，我们应该怎么做？购买分红保险的主要功能是保证风险。合理对待股利水平。股利水平与持有时间、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。无论是否分红，无论分红水平高还是低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持一颗淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种意外之喜，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。
为什么分红保险产品的红利分配由高到低？分红保险产品的分红来源于分红保险在实际经营中的三个差额损益（利息差额损益、死亡差额损益、费用差额损益）。不同的分红保险产品三差损益不同，红利分配的情况也不相同。保险者持有分红保险保单的时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都会对红利分配产生影响，所以才会产生红利分配时高时低，甚至出现某年度分红为零的极端情况。
购买分红保险产品后如何处理基金运作问题？解决消费者资本运作问题有三种途径。一是如果消费者购买的分红保险产品具有保单质押功能，可以选择保单质押贷款。虽然消费者仍然有保险保障，但他们可以缓解暂时的经济压力。二是如果所购买产品具备减额交清功能且经保险公司审核同意(即可把退保金作为一次缴清保费来购买减额保费缴清保单。该种保单的保单面额比原保单少，即保险金额减少)，消费者可申请办理使用该功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保险公司将保费如数返还，客户选择退保可能造成退保损失。因此，消费者需审慎选择使用退保权利。如果保单生效时间不长，保单累积的价值扣除已承担的风险费用、管理费用等后所剩较少，尤其在投保初期甚至会大大少于已交的保费，建议消费者应该理性慎重选择退保。