在当前的医疗险市场，百万医疗险正面临着前所未有的价值质疑。
对于许多消费者而言，这类产品似乎陷入了一个尴尬的境地：食之无味，弃之可惜。
唯一让市场还保持关注的，是“保证续保”这四个字。
保证续保确实提供了心理安全感，但在DRG/DIP支付方式改革全面推行的背景下，这种保障的实用价值需要重新审视。
传统百万医疗险作为兜底工具，在外购药保障、特需医疗、医疗资源获取等方面的局限性日益凸显，难以应对日新月异的医疗技术和药品更新。
那么，百万医疗险是否还值得配置？
答案是肯定的，但选择逻辑需要根本性调整。
当前医疗险市场正处于转型期，监管方向已明确，但产品形态尚未定型。在这个阶段，保持医疗保障的连续性，为未来的产品升级和切换保留选择权，比单纯追求“保证续保”更为重要。
一、DRG改革下的三大核心痛点
DRG/DIP支付方式改革的推进，重塑了医疗服务的供给逻辑，也暴露了传统百万医疗险的结构性短板。
理性的应对方式，不是抱怨政策，而是识别真正的风险点，并找到针对性的解决方案。
1.医疗资源获取难
三甲医院一号难求，专家门诊排队数月，特种检查等待周期长
2.原研药、进口药院外化
高价药品被排除出院内采购目录，需要自行购买
3.优质医疗资源自费化
国际部/VIP部/特需部成为高端医疗的主要载体
但传统百万医疗险的问题在于：它只解决“钱”的问题，不解决“资源”的问题。
有保额，但挂不上号；能理赔，但住不进院；报销快，但买不到药——这才是DRG时代百万医疗险最大的尴尬。
真正有价值的医疗险，应该是“保障+服务”的组合，而非单纯的理赔工具。
在对市场上主流百万医疗险产品进行系统性比较后，太平洋产险的安享百万2025呈现出一种根本性的差异化价值主张。
它的核心逻辑是：从“事后理赔”升维到“事前+事中+事后全流程健康管理”。
这不是一款完美产品，但它在特定维度上提供了市场稀缺的解决方案——长期稳定性，配合全流程的健康管理服务，应对DRG时代的医疗困境。
二、安享百万2025核心价值
核心价值一：精准诊疗，解决“资源获取难”
DRG改革后，最大的痛点不是“没钱治病”，而是“有钱也挂不上号、住不进院、找不到专家”。
安享百万2025的最大突破，是把医疗资源整合能力嵌入保险产品。
1.健康管家1V1——全程协调资源
确诊或疑似重疾后，配备专属健康管家，全程跟踪就医流程，协调医疗资源，定制个性化诊疗方案。
这不是客服热线，而是真正的资源协调者。
2.重疾三甲门诊直通——破解“一号难求”
覆盖近400城、2800+公立医院，副主任医师及以上专家号源，可指定专家，对症快速预约。
这意味着：确诊重疾后，不用在医院门口排队抢号，不用找黄牛，不用托关系。
服务次数：1次/年
启用条件：首次诊断疑似或确诊约定范围内特定疾病、重疾
3.特种检查加急通道——缩短确诊周期
CT、核磁、胃肠镜等特种检查绿色通道，缩短排队时间。
在重疾诊断的关键时刻，时间就是生命。普通患者可能需要等待数周甚至数月，而安享百万的客户可以快速完成检查，尽早确诊、尽早治疗。
服务次数：1次/年
启用条件：首次诊断疑似或确诊约定范围内特定疾病、重疾
4.病房手术资源保障——全国TOP50三甲医院优先入院
全国TOP50三甲医院优先入院，指定专家手术支持。
这解决的是“有钱也住不进院”的核心痛点。
服务次数：1次/年
启用条件：首次诊断疑似或确诊约定范围内特定疾病、重疾
5.三甲专家二次诊疗——降低误诊风险
国内一线专家书面/视频会诊，提供专业诊疗建议。
重疾诊断和治疗方案的正确性，直接影响治疗效果和生存率。二次诊疗是降低误诊风险、优化治疗方案的关键环节。
服务次数：1次/年
启用条件：首次诊断疑似或确诊约定范围内特定疾病、重疾
这五项服务的组合，构建了一条完整的“精准诊疗链”：
快速挂号→加急检查→家会诊→优先入院→指定专家手术
这不是保险产品的附加服务，而是重新定义了百万医疗险的价值边界——从“报销费用”到“获取资源”。
核心价值二：费用无忧，解决“支付压力”与“药品可及性”
1.住院费用垫付——降低现金流压力
符合责任范围即垫付医疗费用，减少理赔繁琐过程。
覆盖全国垫付医院网络，重疾住院时无需先行垫付高额费用，由保险公司直接与医院结算。
这解决的是“现金流”问题——很多家庭不是没有保障额度，而是拿不出几十万的现金垫付。
服务次数：不限次/年
启用条件：在垫付医院网络接受治疗，且经判定符合理赔条件
2.特药直付服务——应对“原研药院外化”
恶性肿瘤特药费用直付，送药上门或到店自取。
DRG改革后，大量靶向药、免疫治疗药物被排除出院内采购目录。安享百万2025提供特药直付服务，患者无需先行购药再报销，而是由保险公司直接支付药费。
需要说明的是：这是“特药直付”，而非“无清单外购药”。
特药直付通常覆盖约定的肿瘤特药清单（如常见的靶向药、PD-1等），但不是所有院外药品都能直付。相比完全没有外购药保障的产品，这是显著进步；但相比“无清单外购药”产品，覆盖范围仍有限制。
3.博鳌乐城绿通——临床急需进口药械通道
安享百万2025提供博鳌乐城绿色通道，优先安排指定医院就医。
这意味着：当国内无药可用时，可以通过合法渠道获取国际最新药物和治疗手段，而不必远赴海外就医。
这是应对“新药可及性”问题的独特解决方案，也是安享百万2025的差异化优势。
4.慈善赠药协助——减轻长期用药负担
对接肿瘤特药慈善项目，协助申请慈善赠药。
许多肿瘤特药有“买X赠Y”的慈善赠药项目，但申请流程复杂，很多患者不了解或无力申请。
安享百万2025提供慈善赠药协助指引服务，帮助符合条件的患者降低长期用药负担。
服务次数：不限次/年
启用条件：经判定符合理赔条件
核心价值三：康复支持，无缝衔接院后照护
传统百万医疗险的保障责任止于出院，但重疾患者的康复周期往往长达数月甚至数年。
安享百万2025将保障延伸到院后康复阶段。
1.院后专属服务：
评估出院需求、协助办理出院手续、专车送返、专人全程陪护
这解决的是“出院后怎么办”的问题——很多家庭在患者出院后面临照护难题。
2.康护管理支持：
居家环境评估、居家康复指导、远程医护答疑
这是从“治病”到“康复”的完整闭环。
服务次数：不限次/年
启用条件:在垫付医院网络接受治疗，且经判定符合理赔条件
核心价值四：15年保证续保，时间换空间的稳健策略
在全流程服务的基础上，安享百万2025提供「15年保证续保」，在同类产品中处于较长水平。
时间窗口：15年足够穿越一个医疗改革周期，为产品升级和切换预留充足时间
风险对冲：在保证续保期内，不因健康状况变化、理赔记录而影响续保
选择权保留：在医疗险市场定型之前，保持保障连续性，避免因产品停售而被动裸奔
15年的稳定性+全流程服务，构成了安享百万2025的核心竞争力。
三、安享百万2025有什么产品边界吗？
边界一：特药直付≠无清单外购药
安享百万2025提供的是「特药直付服务」，覆盖约定的肿瘤特药清单，而非所有院外药品都能直付。
这是“部分解决”外购药问题，而非“完全解决”。
对于需要使用清单外院外药品的患者，仍可能面临自费购药后报销的情况（具体以保险条款约定为准）。
但相比完全没有外购药保障的产品，特药直付+博鳌乐城绿通+慈善赠药协助的组合，已经在很大程度上缓解了“原研药院外化”的痛点。
边界二：服务启用有条件限制
精准诊疗的五项服务（专家门诊、特种检查、病房手术、二次诊疗），启用条件是“首次诊断疑似或确诊约定范围内特定疾病、重疾”。
这意味着：不是所有疾病都能享受全部服务，而是聚焦在重疾场景。
这一设计逻辑是：小病自己解决，大病全力支持。
安享百万2025的核心价值主张是：用全流程服务应对DRG改革，用15年稳定性对冲不确定性。意外从不在计划里，但保障可以提前备好。
免责声明：本文旨在提供保险保障的知识科普，内容基于公开数据及研究，具有一定概括性，不可替代专业诊断和个性化保险咨询。所引用的文献和数据源于网络调研，供参考了解，内容基于作者个人经验和理解，具有一定主观性，不可替代官方指导。
本文来源：太平洋产险吉林分公司