员工是企业最宝贵的财富，但在日常经营中，员工不可避免地会因工受伤或罹患职业病，按照规定，企业需要给予员工一定的赔偿，难免会影响企业的经营。为了转移这份风险，保障企业的稳健经营，雇主责任险成为了众多企业的选择。
当大家研究这个产品时，最直接的问题往往是：“买一份100万保额的雇主责任险，一年要多少钱？”由于这种保险保费的计算方式受多种因素影响，它的保费并不固定。本文将详解它的定价逻辑，让大家对保费心中有数：
一、100万保额，大致在什么范围？
虽然不能给出一个具体的数额，但是小编可以给大家初步估算一个范围，而实际的报价需以保险公司核保为准。
对于一个风险等级适中、员工人数在50人左右的中小企业，选择100万保额的雇主责任险，人均年保费大致在600元至1000元之间。这意味着，一个50人的企业，年总保费可能在3万元到5万元左右。
为什么会有如此大的差距？这正是我们接下来要详细拆解的原因。
二、影响雇主责任险保费的七大关键因素
它的保费计算是一个复杂的过程，主要受以下七大因素影响：
1.行业类别与工种风险等级
这是决定保费高低的首要因素。
保险公司将所有行业和工种按照风险高低进行了分类。
一类低风险：如软件开发、金融、咨询、行政办公等。员工主要在室内办公，发生工伤的概率极低，因此这类企业的保费最低。
二至四类中风险：如零售、餐饮、轻工制造、物业保安等。员工有一定体力劳动或外出风险。
五至六类高风险：如建筑工人、高空作业人员、机械操作工、货运司机等。工作环境危险，极易发生严重工伤，这类企业的保费可能是低风险企业的数倍甚至十倍以上。
举例：一个100人的软件公司和一个100人的建筑公司，同样投保100万保额，建筑公司的总保费可能远高于软件公司。
2.员工人数
员工人数：人数越多，通常通常能享受越高的团单折扣。
员工薪资/赔偿限额：雇主责任险的赔偿基础往往与员工的工资挂钩。员工的薪资水平越高，保费相应也会提高。
3.保单的赔偿限额结构
100万保额通常指的是每人伤亡责任限额，即对一个员工发生事故的最高赔偿额。但一份完整的保单还包括：
每人医疗费用责任限额：通常是伤亡责任限额的10%-20%，例如10万或20万。
法律费用责任限额：单独或包含在主限额内。
如果这些子限额设置得更高，总保费也会相应增加。
4.免赔额的设置
免赔额是保险公司不予赔偿，需要企业自行承担的部分。设置较高的免赔额，是降低保费最有效的方式之一。企业可以根据自身风险承受能力，选择适当的免赔额来平衡保费支出。
5.保险方案的扩展责任
基础版的雇主责任险只保障工作期间发生的意外。但企业可以通过附加险来扩展保障范围，但这些附加保障都会增加保费：
猝死责任：应对因过度劳累等导致的猝死风险，对于高压行业尤为重要。
误工费津贴：员工因工伤停工期间，保险公司按约定给付津贴。
第三者责任：员工因执行职务造成第三方人身伤亡或财产损失，由保险公司赔偿。
6.企业的过往理赔记录
对于续保的企业，上一保险年度的出险频率和赔付金额是核保的重要参考。一个理赔记录良好的企业，通常能获得更优惠的费率；反之，理赔频发的企业则可能面临保费上浮。
7.保险公司的定价策略与渠道
不同的保险公司因其风险偏好、成本结构和市场竞争策略不同，对同一家企业的报价也可能存在差异。建议大家在投保时通过专业的保险经纪人询价，往往能获得更市场化的方案和价格。
三、实战模拟：不同场景下的保费估算
为了更直观地理解，我们模拟几个场景：
场景A：低风险科技公司
软件开发行业，人数50人，保额100万伤亡+10万医疗，有医疗费100元/次的免赔额。
预估人均年保费200-350元，年总保费约1万-1.75万元。
场景B：中风险餐饮连锁
餐饮业，人数30人，保额100万伤亡+15万医疗+附加猝死责任，有医疗费500元/次的免赔额。
预估人均年保费500-800元，年总保费约1.5万-2.4万元。
场景C：高风险建筑公司
建筑工程行业，人数20人，保额100万伤亡+20万医疗，有人身伤害1000元/次的免赔额。
预估人均年保费1500-3000元甚至更高，年总保费约：3万-6万元。
总之，100万保额雇主责任险的年保费并非固定数值，而是企业风险、员工数量、保障内容等变化调整。企业在投保前应先梳理自身员工结构、职业风险等级和保障需求，再通过多家保险公司报价对比，选择性价比最高的产品。
小编在这里提醒各位企业主，不要单纯追求低价产品，而要重点关注保险公司的偿付能力和理赔服务质量。只有选择合适的雇主责任险，才能真正为企业和员工构建坚实的风险防护墙，让企业在经营过程中更安心。