不少家长在为孩子选择保险时，总在重疾险这里为难。“给孩子买重疾险是不是交智商税？是不是纯属浪费钱？”“孩子年纪小，身体好好的，用不上重疾险吧？”这些问题常常在家长脑袋中盘旋。事实上，近些年孩子患重疾的概率逐年升高，并且对应的医疗费用也在上涨，重疾险早已不再可有可无。自己家的孩子是否有必要买重疾险，不妨从风险本质、保障价值和实际需求三个维度仔细考量。
一、儿童患重疾的风险
在很多人固有的观念里，孩子的世界理充满健康与阳光，重疾是成年乃至老年才会面临的问题。然而相关数据揭示的真相，远比我们想象的要严峻：
根据世界卫生组织国际癌症研究机构的数据，儿童癌症的发病率正在全球范围内呈上升趋势。
在中国，每年新增的儿童恶性肿瘤患者约有4万名，并且以每5年5%的速度在递增。白血病、脑瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤……这些听起来就令人心碎的疾病，正无情地侵袭着孩子们的生命。
值得庆幸的是，随着医疗技术的飞速进步，许多儿童重疾的治愈率已大幅提高。例如，儿童急性淋巴细胞白血病的五年无病生存率已经可以达到80%以上。
但高治愈率背后是高昂的医疗成本，以儿童白血病为例，常规化疗费用约10万-30万元，若需骨髓移植，费用更是飙升至50万-100万元，这还未包含后续的康复护理、营养支持以及家长因陪护产生的收入损失。
对普通家庭而言，这样的经济压力足以压垮整个家庭，而儿童重疾险的核心价值，正是为这种小概率、高损失的风险提供经济缓冲。
二、重疾险的保障价值
目前，不少家长为孩子配置了医保，因此在面对重疾时，很多人反应“我们有医保，可以报销。”这其实是一个常见的认知误区。
医保是基础性保障，起到类似保底的措施，当重疾发生时，它存在着诸多限制：
1. 报销范围有限：许多针对重疾的尖端技术、特效药、进口药并不在医保目录内，需要患者自费。
而这些靶向药、免疫治疗药物，往往是治疗的关键，每月费用动辄数万。
2.报销比例非100%：医保有起付线、封顶线和报销比例，实际算下来，家庭仍需承担相当一部分费用。
3.忽略隐形损失：一场重疾，真正的经济压力远不止医院的账单。它更像一座冰山，医疗费只是浮在水面上的一角。
水面下还有不少大家没有意识到的成本：
1.父母的收入中断：孩子一旦确诊重疾，父母中至少有一方需要辞去工作或长期请假，全职陪护。这意味着家庭收入锐减，甚至失去主要经济来源。
2.长期的康复费用：治疗结束并非终点，后续的康复、营养、定期复查、可能出现的后遗症治疗等，都是一笔持续数年的长期开销。
3.异地就医的额外成本：为了寻求更好的医疗资源，许多家庭需要奔赴北京、上海等大城市。期间的交通、住宿、生活费，是一笔不容小觑的数字。
综上，一个儿童重疾的治疗和康复周期，整个家庭需要直接和间接付出的经济成本，很可能高达数十万甚至上百万。这对于一个普通中产家庭而言，无疑是毁灭性的打击。
届时，摆在父母面前的，将不仅仅是孩子的病痛，还有如山的经济压力，甚至可能要在倾家荡产和放弃治疗之间做出残酷的选择。
而重疾险属于“确诊即赔”的给付型保险，只要被保险人确诊的疾病符合保险合同约定的条款，保险公司就会一次性赔付约定保额。这笔钱可以自由支配，既可以用于支付医保报销后的剩余医疗费用，也能弥补家长因照顾孩子而减少的收入，还能覆盖孩子康复期间的营养、护理等开支，形成对医保的有效补充。
举例说明：一名确诊白血病的儿童投保了50万保额的重疾险，保险公司会直接赔付50万，这笔钱能让家长无需为费用发愁，专心带孩子接受最好的治疗。
三、如何购买更有性价比？
谈到这里，我们已经明白，儿童重疾险绝非浪费钱，而是一种明智的风险管理工具。但如何购买，才能让它物有所值，甚至物超所值呢？
1. 保额优先原则：买重疾险就是买保额。保额不足，在关键时刻如同杯水车薪。
建议保额至少覆盖父母一方3-5年的收入，或至少50万起步，预算充足则争取做到100万。在预算有限时，宁可缩短保障期限，也要优先做高保额。
2. 关注少儿高发疾病：选择产品时，要重点关注是否覆盖了儿童特定的高发重疾，如白血病、严重川崎病、重症手足口病等。
好的产品还会对少儿特定重疾提供额外赔付，如基础保额50万，罹患白血病额外赔50万，总计赔付100万。
3.豁免条款至关重要：建议选择带有投保人豁免责任的产品。这意味着，如果投保人不幸发生重疾、身故或全残，后续的保费就不用再交了，但孩子的保障继续有效。这是对孩子保障的双重保险。
回到最初的问题：儿童重疾险，有必要买吗？算不算浪费钱？答案是：它是对冲家庭极端财务风险的必要工具，绝非浪费。
我们为孩子购买重疾险，是出于最深沉的愛。我们祈祷这份保单永远只是一张安静的纸，永远无需启用。但它存在的意义，就在于当命运的风暴不期而至时，我们能拥有与之抗衡的底气与力量。
建议家长们结合家庭经济，为孩子选择充足保额的重疾险产品，为家庭财务堡垒构筑一块基石。在不确定的世界里，为孩子和家庭的未来，锁定一份确定的保障，这或许是现代父母所能给予的，最深沉、最缜密的爱之一。