10月29 日，中国精算师协会发布《中国人身保险业经验生命表（2025）》（以下简称“第四套生命表”），金融监管总局同步印发规范使用通知，明确自2026年1月1日起全面启用。
1996年，第一套生命表发布，之后人身保险业每10年编制发布一套生命表。生命表对于保险行业来说至关重要，是“保险产品定价、准备金评估和风险管理的重要基础工具”。
那生命表的“更新”对咱们买保险会有什么影响吗？一起来了解下。
一、第四套生命表反映了哪些变化？
“生命表”基于被保险人历史保单数据编制而成，提供分业务、分年龄、分性别死亡率，反映保险人群的生存和死亡概率分布规律。
第四套生命表有三个很重要的变化：
①保险人群的预期寿命提升了，相较于第一套生命表增长了10岁左右；
②少儿死亡率明显改善；
③经济欠发达地区死亡率明显降低。
二、预期寿命提升、死亡率降低，对我们买保险有什么影响？
“生命表”是“保险产品定价”的重要依据，第四套生命表落地，死亡率降低、预期寿命提高，可能的确会对保费有所影响。我们整理了目前保险专业人士的看法：
1.最新生命表的公布对于健康险的影响较小。长险的定价规则是“净保费加成法”，费率=净保费费率+预定附加费用率，生命表对于前者有影响，保险公司可以调整后者来对冲。
2.与“死亡”挂钩的保险产品可能会降价，比如定期寿险。启用第四套生命表，由于死亡率下降，预期寿命提升，保险公司的赔付风险也会降低，所以费率下降概率较高，那么寿险可能会更便宜。
3、与“生存”挂钩的保险可能会涨价。这个也很好理解，以年金险为例，因为寿命更长了，预计可领取的时间就更长，保险公司需要承担更多“生存金”，所以有可能会涨价。或者说，同等保费的前提下，可领取的钱“缩水”了。
4.重疾险比较特殊，有含身故和不含身故两种。罹患重疾的风险是随着年龄的增长而增长的，预期寿命变长了，重疾的发生概率有可能更高。所以，不含身故责任的重疾险有可能会涨价。
不过，保险产品的定价很复杂，还是要看各家保险公司最终的决策。
买保险不是冲动行为，不要看到“可能涨价”就盲目投保，当然，也不应该为了“可能降价”的消息拖延投保。
年关将至，基础保障真的可以给自己和家人配置起来了，比如百万医疗险等。对于青壮年来说，这个保险几乎是“必备”，一年几百块-几千块，看病住院可报销，预算充足的还可以选择中高端医疗险，享受特需医疗资源。别拖！万一身体出现问题，买保险就有点难了。
如果是给父母买，担心他们年纪大还有糖尿病、高血压等基础疾病，可以考虑“免健康告知”的医疗险。
另外，第四套生命表的更新也在提醒我们，“长寿时代”真的来临了。想在晚年拥有更自由从容的生活状态，需要提前布局，养老金每月3000元还是每月20000元，是有本质区别的。