随着父母年龄迈入50岁，身体机能逐渐下滑，高血压、糖尿病等慢性疾病开始找上门，购买保险时往往遭遇健康告知这道难关。不少子女想给父母配置保障，却因父母的健康状况被多家保险公司拒之门外。其实，50岁以上父母投保有技巧可循，选对产品就能避开诸多阻碍。本文将帮大家理清帮助父母选择保险时的思路。
一、50岁以上投保的三大核心痛点
（一）健康情况异常
传统医疗险、重疾险对高血压、糖尿病、结节等慢性病要求严苛，不少50岁以上的人在投保时碰到健康告知这个拦路虎。
例如，某款百万医疗险健康告知涉及20余项疾病，若父母有甲状腺结节或血糖偏高，可能直接被拒保。
（二）保费倒挂现象普遍
50岁后购买重疾险易出现总保费＞保额的情况。
以某款终身重疾险为例，55岁男性投保20万保额，10年缴费总保费达21万元，杠杆率严重失衡。
（三）年龄限制压缩选择空间
60岁以上人群癌症发病率是30岁的6倍，而多数重疾险投保年龄上限为55岁，医疗险通常卡在65岁，老年人投保举步维艰。
二、配置思路：优先顺序与核心险种
面对上述重重阻碍，子女在为父母配置保险，可以按照以下思路进行选择：
1.优先购买国家医保
医保是国家给予的福利，无论年龄大小、健康状况如何，都可以参保，也必须参保。
它是所有商业保险的基石，可以报销基础的医疗费用，且保证续保。如果父母是农村户口或未参与职工医保，务必为他们缴纳城乡居民医保。
2.按需选择商业保险
医保仅能报销基础的费用，它不报销进口药、靶向药等目录外用药，也无法覆盖重大风险，需要商业险的补充。在选择商业险时，大家可以按照以下的优先级：
（1）意外险
老年人骨骼相对脆弱，摔倒、骨折的风险增加。意外险正好能覆盖因意外导致的医疗、伤残和身故风险。
意外险价格便宜，健康告知非常宽松，很多产品甚至无需健康告知，高龄老人也能轻松购买。
（2）医疗险：
众所周知，老年人患病率高，十分需要医疗险的保障。子女们可以考虑为其购买百万医疗险和惠民险：
①百万医疗险：性价比高，保额可达数百万。但多数健康告知严格，对父母的身体状况是巨大考验，并且对被投保人的年龄有要求。如果父母能通过核保，这是最优选。
太平洋保险蓝医保系列中的三款产品尤为值得关注，它们成功突破了百万医疗险65周岁的传统年龄限制，并且在续保和投保方面十分具有优势，那便是蓝医保·长期医疗险（好医好药版）、蓝医保·百万医疗险（免健告版）以及蓝医保·终身防癌医疗险：
若父母身体状况良好，蓝医保·长期医疗险（好医好药版）是黄金选择。它不仅保障全面，更核心的优势在于“保证续保20年”。
这意味着一旦投保，父母在长达20年的时间里，即便身体情况变化或发生过理赔，也无需担心失去保障，可以安稳覆盖至70岁前后的疾病高发期。
若父母已受三高等慢性病困扰，蓝医保·百万医疗险（免健告版）则提供了极为贴心的备选路径。其健康告知极为宽松，可带病投保。它除五类严重疾病既往症不赔外，一般既往症均可赔付。
并且它的承保年龄可至80周岁，为许多因健康问题被常规医疗险拒之门外的父母，打开了获得百万级医疗保障的大门。
②防癌医疗险：如果父母无法购买百万医疗险，或担心癌症的治疗费用，防癌医疗险是完美的平替。它专注于保障因癌症产生的医疗费用。通常，它的健康告知宽松很多，只问及严重的既往症和癌症相关病史。
蓝医保·终身防癌医疗险只要被保人没有罹患癌症或疑似癌症、无癌前病变、无肿瘤标志物异常，如实告知，就能正常投保。投保年龄可达70周岁，并且它终身保证续保。
它聚焦于癌症治疗，总赔付金额达800万，癌症治疗费用0免赔额、100%报销，有效避免因癌致贫的局面。
③惠民保：这是各地政府指导推出的普惠型商业医疗险，它最大的优势是通常无需健康告知，或者对既往症的要求极其宽松，保费也极低。它是给健康状况不佳的父母的一份兜底保障。
（3）防癌险
与防癌医疗险不同，防癌险是确诊癌症后一次性给付一笔钱。这笔钱可以自由用于父母治疗、康复以及弥补子女照护的收入损失等。
60岁以上人群癌症发病率高，但这时购买重疾险的性价比大大降低。防癌险保费是重疾险的60%~70%，并且它的健康告知十分宽松，有三高慢性病的父母也可以轻松投保，性价比很高。
小编提醒大家，若已购买的蓝医保系列医疗险（好医好药版、免健告版、终身防癌医疗险）已覆盖癌症治疗费用且保额充足，通常无需额外购买防癌险；但若需补充癌症确诊后的收入补偿或生活费用支持，可考虑配置防癌险。
总之，为父母选购保险需先确定基础保障——医保，再根据需要逐步配置意外险、医疗险和防癌险。保险配置后并不是一成不变的，子女们可以每3年评估一次父母的健康状况，及时更换保障，让父母的晚年生活更有安全感。