新能源汽车与燃油车截然不同的三电系统、智能驾驶系统和用车成本，让许多车主在购买车险时感到困惑：哪些必须买？哪些是智商税？怎么组合最划算？别急，本文将为您层层剖析，帮您理清思路，助您在为自己的爱车买到一份量身定制的划算保险。
一、核心险种覆盖高风险
首先要明确，新能源车险包含交强险和商业险两大部分。交强险是法定强制险，无需多言，商业险它由三大主险和众多附加险构成。建议大家优先配置核心主险，再根据情况附加险种。
（一）核心基础险种
1.交强险：
作为国家强制性规定的上路必备险种，它包含20万元死亡伤残赔偿、1.8万元医疗费用及2000元财产损失保障，为车主提供基础保障。
2. 新能源汽车损失保险（车损险）：
（1）用途
新能源技术迭代快导致维修成本高，并且新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集成化制造方式，一次小事故的维修成本动辄数万乃至十数万。没有车损险，车辆一旦因意外损坏，维修费用将是天文数字。
车损险的保障范围涵盖碰撞刮擦、自然灾害、火灾爆炸等原因造成的车辆损失，以及三电系统损坏等新能源专属风险，为您的爱车提供根本保障。
（2）保额建议：
按购车发票价（含补贴前价格）投保，避免不足额理赔。
3. 新能源汽车第三者责任保险（三责险）：
（1）用途
近些年路上豪车、智能汽车越来越多，维修成本高昂。一旦发生严重事故，赔偿额度可能远超想象。
三责险能赔偿因您的责任造成第三方的人身伤亡和财产损失，补充交强险不足，为您规避巨大的财务风险。
（2）保额建议：
三四线城市300万保额可覆盖90%风险；一线城市/高速场景500万-1000万保额更稳妥。
4.新能源汽车车上人员责任保险（座位险）：
座位险用来保障本车驾驶员及乘客的人身伤亡。虽然很多人身意外险可以覆盖车祸时的医疗费用及伤残赔偿。
但座位险是跟车走的，当发生事故，并且您有责任时，它能为车上所有乘客提供一份即时、直接的保障。对于经常搭载家人朋友的用户，这项保障很有必要。
上述四险：交强险+车损险+三责险+座位险，是新能源车险的黄金基础套餐，提供了对车、对人的全面基础保障。
（二）关键附加险：
附加险不能单独购买，必须在投保了相应主险的基础上附加。有几款附加险十分推荐车主们购买，车主们可根据自己的具体情况抉择：
1.附加医保外医疗费用责任险：
投保了三责险或座位险的汽车，可投保本附加险。
发生事故后，三责险和座位险通常只赔付医保范围内的医疗费用。这个附加险可以覆盖医保目录外的昂贵药品、医疗器械等费用。
如今医疗费用中自费项目比例不低，有了它，能极大减轻事故后的医疗费用压力，强烈建议大家附加。
2.附加外部电网故障损失险：
它是车损险的附加险。汽车在充电期间，因外部电网故障，如电压不稳、突然断电，导致被保险新能源汽车的直接损失，保险公司依照本保险合同的约定负责赔偿。
十分建议经常在老旧小区、工业园区等电网环境可能不稳定的充电桩充电的车主购买。
3.附加自用充电桩损失保险&附加自用充电桩责任保险：
它们分别是车损险和三责险的附加险。前者保您自家的充电桩因自然灾害、意外事故等被损坏；后者保因您的充电桩问题导致他人伤亡或财产损失。
这是拥有固定车位和私人充电桩的车主必备护身符。能有效避免桩坏了没人赔和桩惹祸自己赔的尴尬。
二、新能源汽车购险省钱技巧
在保障全面的前提下，如何省钱是关键。以下是小编为大家总结的五项技巧：
1.利用好NCD系数（无赔款优待系数）：
这是最重要的折扣因素。虽然新能源的车险保费会根据市场状况调整。但连续不出险的年数越长，保费越低的福利依然适用。
因此车辆未涉及第三方的小剐蹭，车主们可先自行评估，若维修费用若低于因报案导致NCD系数上浮进而增加的保费金额，可以考虑自行处理。
2.谨慎选择绝对免赔率：
保险公司的附加绝对免赔率特约条款选项，会降低保费费用。但出险时您需要自行承担这部分比例的维修费。
对于维修费用昂贵的新能源汽车，尤其是涉及三电系统的维修，不建议选择此项。
3.关注新政策
基于UBI（基于使用量定价）的保险产品可能会更普及，也可能出现保险车型风险分级政策。
选择UBI的保险产品：如果您每年行驶里程非常少，可以关注保险公司是否有按里程计费的保险产品，能进一步节省开支。
关注保险车型风险分级政策购车：这项新政会使保险公司根据车型低速碰撞测试结果划分风险等级，维修成本低的低风险车型保费会降低。建议有购车计划的车主们在购车前建议关注此项政策是否推行，如若推行可根据车型风险等级购车，能从根源省钱。
4.对比购买渠道：
电销/官网/APP直销，通常是价格最低的渠道；4S店/修理厂，价格可能稍高，但通常附赠喷漆、保养、代驾等服务；保险经纪人/代理人可以提供更个性化的方案和咨询服务。
建议大家在续保前一个月，多方询价，对比不同渠道的最终报价和赠品服务，选择综合性价比最高的方案。
新能源车险选购的核心逻辑，是聚焦核心风险。在匹配风险选择完产品后，大家保持良好驾驶习惯、对比投保渠道、关注产品和政策变动，就能实现保障不打折、保费最划算的愿景。
希望大家在充分理解自身风险和车辆特性的基础上，用合理的预算，构建一个没有明显短板的风险防护网，让您在享受科技带来的驾驶乐趣时，真正做到后顾无忧。