超过50岁，百元惠民保VS千元免健告医疗险，该怎么选？

老王今年55岁，想买份百万医疗，但因为有三高，试了3款百万医疗，健康告知都没有通过。

老王听说当地有一款城市惠民保险，“不限年龄”“不限健康状况”，一年108元，保额高达200万，非常心动。此外，老王的女儿也了解到还有一款“免健告”的百万医疗险，投保时对健康状况也没有要求，只是按照老王的年龄计算一年的保费要上千元。

价格差10倍，应该选哪种？

1 惠民保险VS免健告医疗险，有哪些区别？

两款产品价格差了10倍，形态肯定有很大区别。

先来说说惠民保：

一般是由政府指导、多家保险公司承保的带有普惠性质的商业补充医疗保险，每个城市的产品不一样。

优势就是投保门槛很低，基本是不限年龄、职业、健康状况，只要有当地医保就能买。保费便宜，老少均价，一年大概几十至一两百元。

但缺点也很明显，免赔额高，可报销的抗癌特药只有几十种，门诊通常不在保障范围内。既往症虽然可赔，但是赔付比例下降至20%-30%，在大病面前的保障力度十分有限。

再来看免健告医疗险：

同样无需健康告知，但保障要比惠民保更广泛，免赔额更低，报销比例通常在80%以上，且部分产品能保非严重既往症。此外，可以报销的特药种类也更多。缺点就是保费较高。

还有一个大家都关心的点是“是否保证续保”：惠民保险是一年期健康险，不保证续保；大多数免健告也不保证续保，但也有部分产品保证续保10年。

2 两种保险怎么选？其实还有另1个必备选项！

假如父母身体状况不太好，经济条件允许的，首选免健告医疗险。

保障更多，医保内外都能保，赔付比例更高，可报销的特药种类也更多。更重要的一点，一般既往症，比如甲状腺结节、高血压、糖尿病等，都是正常赔付，比例没有下调，这对许多有基础疾病的老人来说真的很贴心。

如果预算比较紧张，就优先买惠民保作为兜底选项。子女可以使用自己医保个账的钱为爸妈投保，不占用额外现金。

另外，建议为父母再搭配一份意外险，最好选择附带“意外医疗”的产品，可以报销因为意外受伤导致门诊、住院费用，刚好能弥补免健告医疗险或惠民保险的免赔额部分。价格很便宜，几十块钱就能买到，千万别忘记！

最后，免健告这么优秀，是不是健康人士也可以闭眼冲？

当然不是！

千万不要因为“懒得告知”，或凭感觉认为自己无法通过而直接选择免健告医疗险。正常情况下都要优先选择“投保条件更为严格”的百万医疗险，保障更广泛，赔付比例更高，价格也会便宜一些，而且还有保证续保20年的承诺。