商业险包括哪些险种？怎么买？生活中常见的商业险介绍

在现代生活中，商业保险已成为人们规避风险的重要工具。商业险涵盖的险种丰富多样，包括人身、财产等多个领域，满足人们在不同情况下的保障需求。

在众多险种中，汽车保险和医疗保险与日常生活关联最为紧密、最受人们关注。本文将详细介绍车险和医疗保险常见的险种，并附带配置逻辑，帮助大家构建幸福生活的保险保障。

一、车险商业险

汽车保险，主要分为国家强制投保的交强险与车主自愿选购的商业险两大类。

商业车险是对交强险保障不足部分的有力补充，构建起全面的行车风险防控体系。（一）常见险种介绍

1. 第三者责任险：

该险种的作用和交强险相同，用来赔偿第三方死亡、伤残以及财产损失，但它的保额充足，可选保额在100万-300万元以上，极大程度补充交强险的赔付限额。

2.车损险：

补充交强险只赔对方，不赔付自身车辆损失的不足。它的保障范围涵盖碰撞、自然灾害、盗抢等7项责任，2025年新能源车险专属条款将电池、电机、电控系统纳入保障范围，为自身车辆提供安全保障。

3.车上人员责任险

它作为交强险和第三者责任险的补充，填补了“车内人员风险保障”的空白。主要保障车辆发生意外事故时，车内乘客（含驾驶员）因伤亡产生的医疗费用或死亡赔偿金。

4.附加险种

上面三大险种为商业车险的主险，为满足车主情景化的保障需求，市场上还有11种附加险，其中最为常见的是附加医保外医疗费用责任险。

它是第三者责任险及车上人员责任险的附加险。其核心功能是覆盖交通事故中产生的医保目录外医疗费用，解决主险仅赔付医保内费用的保障缺口。

（二）车险配置建议

新手/新车车主：交强险+300万保额三者险+车损险+医保外用药附加险，燃油车年费4000-6500元，新能源车再高20%-30%。

老司机/经济型车主：交强险+200万三者险+医保外用药附加险，年费1500-2000元。

新能源车主：交强险+专属车损险（含三电保障）+300万三者险，年费5000-8000元。

二、医疗险商业险

商业医疗保险，是社会基本医疗保险（医保）的强力补充，主要解决医保“保而不包”的问题，如报销额度有限、用药目录限制、自付比例等，有效防范“因病致贫”的风险。

（一）常见的商业医疗保险如下

1.百万医疗险：

以低保费撬动高保额、扩张保障范围。通常，它的保额高达百万，医保报销后的报销比例达90%-100%。

它能够报销医保目录外费用，2025年主流产品扩展至癌症外购药、质子重离子治疗等，给足患者治疗的底气。

2.中端医疗险：

它在基础医疗保险上，突破公立医院普通部限制，覆盖特需部、国际部及指定私立医院，让被保险人能够享受更优质的医疗条件。

3.高端医疗险：

提供全球就医网络、孕产、齿科等增值服务，甚至包含精神类疾病治疗、康复护理等责任，进一步优化医疗服务

4.专项医疗险：

防癌险：针对癌症治疗费用，健康告知宽松，三高人群、老年人可投保。

孕中险：覆盖妊娠并发症及新生儿护理，2025年产品扩展至试管婴儿技术。

齿科保险：涵盖种植牙、正畸等项目。

（二）商业医疗险配置建议：

1.普通家庭：以百万医疗险为核心基础。

建议：优先选择“保证续保”产品，避免理赔后无法续保；确保包含癌症外购药100%报销。

适合人群：90%以上的普通工薪家庭、健康中青年、儿童、老人（部分产品可保至70–80岁）。

2.有就医品质需求者：在百万医疗基础上叠加中端医疗。

建议：保留百万医疗险；额外加购一份中端医疗险，覆盖门急诊+住院+特需部；优先选含齿科基础检查、疫苗、孕产并发症的综合型产品。

适合人群：一线城市中产家庭、双职工无老人帮带娃的父母、对医疗效率要求高的职场人士。

3.高净值或跨境生活人群：直接配置高端医疗险

建议：保费较高，需长期持有；仔细核对地域限制，选择在内地有服务中心和合作医院的品牌。

适合人群：企业主、外籍人士、计划移民/留学家庭、追求极致医疗体验者。

4.非标体或特定需求人群：用专项医疗险“查漏补缺”

建议：除难以通过百万医疗险健康告知的老年人可只选择防癌险，其余人群应该在保留百万医疗险的而基础上附加专项医疗险作为补充，避免医疗保障的不足。

总之，汽车保险和医疗保险是商业险众多险种中最为常见的险种类型，它们分别为人们的财产安全和健康权益提供了有力保障。大家在选择商业险时，应结合自身实际需求，明确风险点，合理搭配险种，构建完善保障，真正发挥出商业保险规避风险的作用。