对于很多工薪阶层来说，生活和家庭的负担相当重，当他们面对疾病或其他风险来临时，自然被有限的收入限制，这些经济负担，甚至可以让一个家庭崩溃。因此，工薪阶层在打理家庭作财务规划，保险是一定要买的。那么，工薪阶层应该要怎样买保险呢?
买保险原则尽早购买很多保险有一个特征，当被保险人的年龄越大，保险公司需要承担的承保风险越高，与之相应的保费也就越高。所以工薪阶层应该趁着年轻尽早购买，这个时候保费的投入也能少一点。适量购买工薪阶层购买保险要根据自己的收入来决定家庭的保费支出，量入为出。根据相关的数据统计，每个人每年花在保险上面的支出应控制在个人年收入的10%到20%左右。
选择合适的险种工薪阶层应该根据自己的家庭情况、收入情况和保障需求来选择合适的险种。一般情况来说，应该首先选择保障力度较大的保障型保险产品，比如健康保险、医疗保险、意外保险等，再去考虑其他品种的保险，比如养老保险。
买哪些保险好不管是谁购买保险，有这样的购买顺序，先意外保险，再健康保险，其次是其他保险。这也对应着人们最需要的保障是安全保障，其次是健康保障，再是其他保障。因此，工薪阶层最需要一份最基本的人身保险。另外，也应该考虑养老，工薪阶层可以考虑购买兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，这样更为实惠经济。在此之外，意外伤害和重大疾病是当前社会两大隐型杀手，因此工薪阶层还需要考虑购买重大疾病保险和意外伤害保险。
综上所述，一份兼具养老和人身保障的养老型保险再加上重大疾病保险、意外伤害保险，再搭配上社会保险，基本上个人的保险套餐已经成型了。如果经济允许，还可以再加一份医疗保险，解决普通疾病或小意外带来的医疗费用。搭建完个人的保障体系以后，可以为家庭成员考虑家庭的保障体系。
高昂的医疗费用和发病率逐年在增高，这使得商业医疗保险越发受老百姓关注。商业医疗保险有长期和短期两种之分，其中短期医疗险以一年时期最为常见。家庭在制定一年期健康规划时，应优先考虑家庭经济支柱，其次是孩子和老人。一年期医疗保险这么买才不会错一年期医疗保险多为消费型险种，为投保人提供短期健康保障。
成年男性往往是家庭的经济支柱，在购买此类保险时要将保额做足，尤其是重大疾病保障。考虑到目前重疾平均治疗费用一般都在10万元左右，因此成年男性在购买此类保险时，重疾保障金额至少要在10万元以上。成年女性在购买一年期医疗保险时，需格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，若所投保的产品包含这些常见疾病则更为划算。大人健康保障完善后，可考虑孩子健康规划。
少儿一年期医疗保险可分为附加意外保障的综合性健康险、专门的重疾健康险。如果孩子在学校已经办理了“学平卡”，可应对一些小疾病带来的经济压力，不妨着重为其购买份一年期重疾健康险，在挑选此类保险时需格外关注等待期长短。等待期，即投保后一段较短的时间内如果被保险人发生重大疾病，保险公司不承担责任。
一般来说，等待期不要太长或太短，90天为宜。一年期医疗保险能为投保人提供一年健康保障，家庭在制定一年期健康险保障规划时，应当遵守一定的顺序。考虑到成年人是家庭的支柱，建议优先为成人购买份适合的一年期医疗保险。
在挑选此类保险时，男女需要关注不同的侧重点。大人保障完善后，再去考虑孩子，若孩子已经有了“学平卡”，可为其挑选份一年期重疾健康险。
很多人在没有一定的保险知识，就早早的在为自己和家庭购买保险的时候。这样做必然会出现一些纰漏。这里小编给大家分享配置保险的一些基本的原则：先大人，后孩子。先考虑重大疾病和意外保险，然后再考虑教育和分红理财保险。最后便是先完善家庭经济收入来源保障，也就是说，家庭中谁的收入最高，谁肩负的责任就最大，就优先保护谁。
保险的最大作用是提供保障，一旦家庭中有人不幸发生风险，家庭中其他成员也能通过保险获得保险金帮助，维持正常生活。给家庭中收入最高的经济支柱规划全面的保障，其实也就是为家庭规划保障，最大的受益人是整个家庭。
如果之前没买保险，建议从基本保障做起不管是大人还是小孩，都应该优先考虑重大疾病和意外伤害保险，这两种保险的保障额度一定要充足;其次要保障孩子在经济独立以前的生活和教育费用;再接着是房贷和车贷，老人的的赡养费用。这些都是家庭的主要责任，可以通过教育保险、养老保险、分红保险来增加保障，总保额应该至少为5年的家庭开支费用，以缓解发生风险给家庭带来的冲击。
此外，在这些应备的保障之外，还要准备家庭可以扣除的现有的储备，也就是发生风险后可以变现的资产，这些才是保障的缺口，需要通过保险来转嫁风险。有关保障的保险期限和保额设置，可以通过需求具体量化。
哪些险种需要配置
1.意外险。意外保障要结合每个人的职业，意外伤害在保额方面可以越高越好，意外险中的意外残疾和意外烧烫伤是按照伤残等级赔付的，所以保额越高，伤残赔付越多。
2.健康医疗险。根据相关统计，重大疾病的发生率高达72.8%，重大疾病保险的保额起码要在50万以上。如果预算允许，可以增加医疗保险和住院津贴保险等作为社会保险的补充。
3.人寿保险。万一有不幸发生，人寿保险可以提供被保险人的家庭一笔钱，用于未来的生活。完善以上提到的保障之后，可以考虑养老规划，养老规划可以与其他金融理财方式结合起来。孩子的教育问题可以通过教育保险来解决，也可以结合父母的保险一起规划。
太平洋保险推出的“全能卫士”系列家庭保险，保障因火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋及室内财产的损失。针对各类人群的不同保障需求，“全能卫士”系列分为房东、租客、精英房主和基本安居盗抢险版。
全能卫士家庭保险系列---房主型
炒金如何赚钱专家免费指导 银行黄金白银TD开户指南 银行黄金白银模拟交易软件 集金号桌面行情报价工具 产品特色：为担心自己居住的房屋财产安全的人士特别推出的保险产品，综合考虑火灾、爆炸、自然灾害及盗抢等风险，从房屋主体、室内装潢到家用电器、贵重物品，提供里里外外的全面保障。如果由于房屋受损无法居住，还能提供临时租房和搬家费用。
适合人群：自住一族
保险期限：1年
全能卫士家庭保险系列---精英房主型
产品特色：为担心自己居住的房屋财产安全且对家庭财产保障有较高要求的成功人士特别推出的保险产品，更符合高端客户需求。不仅考虑了火灾、爆炸、自然灾害及盗抢等风险，从房屋主体、室内装修到家用电器、贵重物品，为房屋财产安全提供里里外外的全面保障，您还可根据您的需求灵活选择为您的宠物、雇佣人员、高尔夫运动装备等增添保障。
适合人群：自住一族
保险期限：10天
全能卫士家庭保险系列---租客型
产品特色：为漂泊在外的租客量身定制的家庭保险产品，综合考虑火灾、爆炸、自然灾害及盗抢风险，为租客所关心的私人财物(包括室内财产、便携式家电、现金及贵重物品等) 提供最贴心全面的保障。
适合人群：租客一族
保险期限：1年
全能卫士家庭保险系列---房东型
产品特色：为出租房屋的房东量身定制的家庭保险产品，综合考虑火灾、爆炸及自然灾害等多种风险，为房东所关注的出租房产的房屋主体、室内装潢和室内家具提供全面保障。如果房屋受损无法出租，还能提供租金补偿。
适合人群：房东一族
保险期限：1年
【金投保险网推荐】家财险，你买对了吗?
据了解，家财险的保障对象包括了房屋本身、房屋装修以及室内财产，如普通家用电器、便携式家用电器、床上用品、家具等，具体需要根据保单条款来了解。保险责任方面，近来多发的台风、暴风、暴雨、雷击等都在保障范围之内，一般只有地震、海啸为免责条款。
其实，家财险除了有抗击狂风暴雨的作用外，还可以通过附加险的方式实现更为全面的保障。比如附加水暖管爆裂损失保险、附加高空坠物责任保险、附加家用电器用电安全保险、附加家养宠物责任保险、附加盗抢综合保险等。
由于家财险的保费比较低廉，根据保障额度和保障范围大小，一般一年只要缴纳几十元，多的也就几百元，就能为家庭财产竖起“屏障”，相当经济实惠的。金投保险网小编指出，不管保费的高低如何，在进行财产险投保时还请根据家庭财产的实际情况进行险种的选择，当中需要考虑的因素包括财产价值，家庭环境的安全情况等等。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保”。
从奉化居民楼倒塌看家庭保险规划的重要性 ’> 据报道,宁波奉化一栋居民楼坍塌,目前确认现场有7人被埋,目前3人被救仍有4人被困于废墟中。另据了解,宁波奉化倒塌的这幢居民楼建于1994年,房龄刚满20年。
近几年来,我国多个城市发生了居民楼坍塌事故。经历过这次又一次的突发事故,使我们觉得在享受安逸和快乐的生活时,突发的意外事件往往会使得我们手足无措。金投保险网专家表示,每个家庭或者个人都应该有种居安思危的风险意识,而在小心避免灾害发生之外,做好家庭保险规划也是一种不错的考虑。
那么,我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：
首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。 其次,遵循家庭无法承担的风险先保,对家庭财务影响大的风险先保的原则： 保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,注意,只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱,顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。 最后,需要注意的是,各种险种当中,首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重大疾病保险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。 家庭保险规划：寿险与财险两手抓 金投保险网专家表示,很多消费者在做家庭保险规划时,都在为家庭成员安排寿险,而对家庭财产保险则知之甚少。正因为大家对家庭财产险的不了解,造成家庭财产险投保意识也不强,专家在此指出,一个科学家庭保险规划单里,每年规划几百元的家庭财产险还是有必要的。 家庭财产保险产品简介 家庭财产保险即“家财险”,除承保火灾责任外,还提供其他保障。如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失,甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。
另外,客户还可以根据自己的需要选择第三者责任险、盗窃险等附加险。 家财险包括哪些？金投保险网专家介绍,比较常见的有两种,一种是一年期缴纳的家财险,这种是普通型的,一旦出险后保险公司就能进行理赔；另一种家财险是投资型的,一般缴费时间是两年期或者三年期,如果到期之后没有发生意外,那么保险公司可以返还一定的利益,如果出险则进行理赔。
家庭财产保险规划 (一)恰当估计损失金额,避免不足额投保 金投保险网专家指出,若想得到充分的保险保障,投保家财险时,最好根据财产的实际价值,足额按购置价值投保。就算是不足额投保,也建议与保险公司在合同条款中对赔偿方式作出明确约定,从而在出险理赔时,避免不必要的纠纷。
那么,不同价值的房屋应该如何确定家财险的保险金额呢？专家提醒,一般来说,房屋的附属设备比主体结构更容易受损,其价值占房屋购置价的20%左右,投保家财险可以此为参考确定保额。房屋在交付使用时已存在的附属设施包括固定装置的门窗、管线及供电设备、厨房配套的设备等。 (二)避免超额投保与重复投保 对于家财险,保险公司在赔偿时遵循的是补偿性原则,对于超额投保的部分不赔偿。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是原值投保。 (三)根据不同角色选购保险产品 从各个保险公司来看,
目前,在市场上家财险有以下三类：保障型、投资型、组合型。三种不同的家财险种侧重的功能各有不同。买任何保险的第一步其实不是说选哪种保险好,而是要选最适合你的险种。对于大多数家庭来说,保障型家财险是主要选择,一年消费百十来元,一般的保障都有了。 保障型家庭财产保险,最大特点是保费低廉,保险期满后,所缴纳的保险费不退还。这种险种一般都会按照保额或保费高低,提供多档次的定额保险方案供客户选择,保障范围几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。 投资型家财险则兼顾投资和保障双重功能,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险公司会在期末按约定利率返还本息；组合型的家财险就是既能保财产又保人身的组合家财险。 金投保险网专家提醒,每个家庭的财产都有自己的特点,每个家庭也都有自己的财务计划,因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好,结合房屋周围的环境和保险支出,用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。
昆明火车站暴力事件、马航失联、校车遇难......直至近期上海外滩踩踏事件,这些想象中看似离我们遥远的事情,却又实实在在的发生在我们身边。您还在认为买保险是有钱人的事情,自己是工薪阶层,收入不多,与你无关？其实购买保险并不是越贵越好,做好计划,选择合适自己的产品,遇到问题时保险就能起到“雪中送炭”作用。一、提早进行规划对于工薪家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长,可谓最上选,但是保费也比较高昂,对工薪家庭来说负担较重。
可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,这样也就拥有了基本保障。二、注重消费型健康险俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于普通家庭来说,最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。三、注重意外险做好了养老、疾病的规划,还可以考虑意外保险。尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。
特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的,更是应该注意人身意外险的补充。四、关注投资型保险工薪家庭在有余力的条件下,还可考虑购买投资型保险。按照自己的承受能力,为家人增加一份保障的同时,增加一种收益来源！保险不仅是对风险的防患未然,更是对家人的责任！
随着人们经济条件的不断改善,人们的财富不断增多,家庭失窃及失火水淹等因素造成的家庭财产损失屡屡发生,灾祸无情,但在人力可为的范围,我们尽力防范和补救。保险就是可以防范风险扩大的方式之一。
因此配置家庭财产保险就显得尤为重要,一度被人忽略的家庭财产保险,是时候该引起重视了。什么是家财险即家庭财产保险,财产保险的一种。指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险,强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家财险除承保火灾责任外,还提供其他保障,如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失,甚至包括家中水管爆裂造成的装修和家具损坏。家庭财产保险案例案例一：家财险投保率不到1% 多数火灾须百姓自己买单去年某市除夕夜到元宵节期间燃放烟花爆竹解禁,市民体验到放烟花带来快乐的同时,家庭财产和人身安全也受到一定程度的威胁。来自119指挥中心的统计数据显示,09年1月25日零点至1月31日零点的6天时间里,主城区各消防中队共出火警377次,仅除夕夜傍晚6点至初一早上3点的9个小时内,主城区就发生火灾191起。但是从保险公司的理赔数据上看,却少见有为春节期间发生火灾理赔的案例。这是为什么呢？分析指出,现在购买火灾保险的基本上都是企业,很少有家庭或个人买这一类保险,全市家财险投保率不到1%。这就意味着当这些家庭和个人财产因火灾遭受意外损失的时候,99%的居民只能自己承受损失。与此形成鲜明对比的是,在欧美国家,家财险在保险公司业务中所占比例仅次于车险,投保率达到95%以上,所以他们在家庭遭到意外事故时,保险公司就成了弥补损失的有力保障。案例二：暴雨造成家庭损失为了让孩子亲近自然,牛牛爸买了位于一层的房子,可在院子种点花草蔬菜。谁曾想,进入夏天一场突如其来的暴雨把苦心装修的房子淹了：客厅里居然倒灌了雨水,把实木地板也给泡了,小茶室的榻榻米直接报废,墙角的壁纸也都被泡得起了角。花费20万元装修的漂亮房子,这下完全走了样,牛牛爸自然心疼不已。唯一让他稍感安慰的是,一向有安全意识的太太在半年前买了一份保额为50万元的家庭财产综合险以及水渍损失附加险。
报案后,保险公司根据王先生房屋、家俱和室内装潢的受损情况,给予了30万元的补偿。夏季雨水多,有时暴雨不仅仅致使居民家中进水,同时也使得一些家用电器和家具因水淹而发生故障,一些住在底层的居民更是因为水淹而蒙受更多地经济损失。这个时候购买家庭财产险就显得尤为重要。家庭财产保险能够给自己的家庭财产更多一份保障,这样即使意外来袭,可以最大限度降低损失,不会因此而一蹶不振。
家庭基本情况：
月税后收入23000,月支出11800,月结余11200。年税后收入276000,年支出141600,年结余134400。25万存款。
理财分析：
1.
父母均只有三险一金,没有工伤险和生育险,而且该家庭未投保任何商业保险,因此建议补充相应的商业保险,以应对突发事件,避免意外对家庭生活水平产生重大的影响。投保的年保费建议不超过3万元,保额共计能达到300万即可覆盖该家庭的保险风险敞口。险种建议主要为意外保障险、重大疾病保险、儿童医疗险。
家庭的日常流动资金建议保持4个月的月支出量,即控制在50000左右,其中15000以活期存款形式持有,35000可购买货币基金。
综上所述,君德财富理财师认为该家庭每年可用于投资理财的金额为134400+250000