三世同堂家庭如何理财？三代同堂如何购买保险？

陈先生是上海一家工业投资公司的副总经理。他47岁了，陈先生的家是典型的“三代同居”：妻子44岁，是一家小型国有企业的会计师；儿子15岁，上初中；父亲70岁。目前，陈先生的家庭年收入约18万元，年支出约9万元（月支出7500元）。

陈先生在股票市场投资多年，是一位资深股东。目前，他家的流动资产为50万元，其中30万元投资于A股市场。这房子价值150万元（大约150000元的贷款还未偿还）。陈先生和他的妻子都有三的保险和一笔退休金。父亲的抚恤金是每月1500元。这家人没有购买商业保险。

陈先生已经三世同堂了，他的生活很稳定。目前，家庭资产200万元，负债15万元，资产负债率仅为7.5%。在50万元流动资产中，60%为高风险股票投资，40%为现金或银行存款，资产配置结构是安全的。

陈先生在股市投资方面已经取得了不错的投资回报。从寻求8%的投资预期年化收益率来看，他属于理性投资者，目前的家庭财务也打理得井井有条，惟一不足的是欠缺必要的商业保险。而未来一年内的买车计划，可通过汽车按揭贷款完成。

理财建议：

陈先生家庭月支出为7500元，家庭流动资产中的现金应保证不少于5万元，其中3万元保障每月的支出，2万元用于应对老人或儿子的意外开支。此外，建议他办理一年期的定期存单，既方便提前支取又能降低利息的损失风险。

在商业保险方面，虽然陈先生夫妇已经错过了投保寿险的最佳年龄，但还是适合购买定期寿险和意外伤害险。此外，以他父亲和儿子的名义投保5万元的分红型保险，附加意外伤害或意外医疗保险，也可为儿子的大学教育金作储备。

陈先生是资深股民，短线退出观望是明智之选，但对于质地优良的个股，可不考虑大盘波动，坚定持有。并且陈先生可以拿出10万元流动资金，适时补充股票备用金或申购指数型基金。从目前情况看，优质指数型基金达到8%的年预期年化收益率不成问题，关键在于"止盈止损"的设定。

目前，银行金融产品在市场上的平均预期年回报率小于5%，其中结构化金融产品的预期年回报率将更高，但很难购买预期年回报率为8%的金融产品。除了上述指数基金之外，陈先生可能尝试买卖个人实物黄金，或者以更高的贴现率购买封闭式基金。这些品种相对较稳健，如果操作得好，能实现8%以上的年预期年化收益率。