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大病险保额买多少合适?怎样选择适合自己的保额?

因病致贫、因病返贫将对家庭生活造成严重影响,一部分人因为罹患重疾而负债累累、生活水准低下,因此建议提前计划大病保险,出险后可有效地转移经济负担,家人不必担心治疗费用。对大病险要进行合理规划,确定合适的保险费率,合理确定保险费支出等。下面看一看购买多少保险才合适?

大病险保额买多少合适?还是要据用户经济情况考量,量入为出地制定保险保额,其主要考虑四个方面:

1、大病治疗费用

人一旦不幸罹患大病,首要支付的是治疗费用。在目前几十种重大疾病中,发病率最高的当属恶性肿瘤。

人患恶性肿瘤后,自费比例非常高,许多治疗项目及80%以上进口特效药属于社保不报销或部分报销范围。数据显示,恶性肿瘤治疗费用达15万~50万元(不排除费用超过百万案例),平均治疗费在40万左右,扣除社保报销的10万,自己需要准备至少30万。此外,急性心肌梗塞、脑中风后遗症、器官移植、冠脉搭桥等理赔占比靠前的重疾,相应治疗费均在20万~30万,扣除社保报销的10万,需要准备至少20万。

对于低收入群体而言,经济条件不宽裕但又想购买大病险,建议保额不低于30万元,以备前期“看得起病”。

2、康复护理费用

大病治疗期间,患者营养要丰富,相应的护理费和生活费则是间接造成的经济损失。

恶性肿瘤患者5年生存率为30%,其中常见的甲状腺癌患者5年生存率为67%,乳腺癌患者5年生存率高达73%。康复护理期间,不管家庭成员暂停工作照料患者,还是请护工照看,都是一笔不菲的开支。能够考虑康复护理费用的人群,收入水平基本在中等以上。结合第一项费用,建议购买至少50万的大病保额。

3、收入损失费用

经济收入主体患病,其生活质量、子女教育、未来养老都会被影响。特别是高收入人群,患病期间经济收入或将大幅锐减。以5年存活率为准计算收入损失费,可以得出高收入人群或将损失5倍年收入,但因其财力较好,尚可应对重疾风险,收入损失可按2倍~3倍计算,并可直接选择终身大病一步到位。

另外,对于中等收入者,可考虑2年~3年的收入损失,并加保足额定期寿险。对于工薪阶层应考虑3年~5年的收入损失。

4、动态规划

以上涉及的大病保额依照当前的费用水平,最多应对近5年~10年大病风险造成的经济损失,如果10年后或更长时间发生风险,如此设计保额肯定是不够的,必须考虑医疗费用上涨率因素做动态规划,如果客户有家族病史,建议医疗费用上涨率设为10%;如果用户没有家族遗传病史,建议医疗费用上涨率设为5%~8%。

因此规划大病险保额,除了治疗费用、康复费用和收入损失外,还需要考虑动态规则,确保保额满足所需,这样出险后才能转移经济负担。

购买多少重疾保额合适?需要根据治疗费用、康复费用、收入损失以及动态计划综合考虑,一般建议不低于300,000元,如果经济条件允许可以超过300,000元,具体要结合用户经济基础决定,比如现在预算有限,可以选择低保额的大病保险,在经济条件好转后,再完善大病保险保障,提高保额。

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