三、核保签单
公众责任涉及对第三者的人身伤害以及财产损害、医疗费用等方面所需承担的赔偿责任,而这些责任又与被保险人企业及其运作过程有密切关系,而且各个企业所面临的危险情况是变化不定的。核保人需针对公众责任主要承保范围作具体的考察。公众责任的产生必然与被保险人的经营处所以及运作活动有关,责任的危险程度又往往与企业的活动种类、地点条件、时间长短分不开。地处闹市中心,声誉卓著的名店、大店,其拥有的客流量必然就大,如果该商店的营业时间又能符合顾客的购物习惯,则更具吸引力,自然该商店所承担的潜在责任相对增加,这是保险核保所应考虑的因素;此外,这群客流量的身份、地位,被保险人应承担的照顾义务程度也会影响责任程度;儿童商店比一般日用品商店危险责任更大。使用重型机械或机动设备,使用易燃物,有爆破挖掘作业程度的企业,显然比服务行业危险大得多。据美国调查,火灾通常是造成百货公司严重损失的原因,而且人体伤害往往超过财产损失。提供安装设备和上门修理服务的行业危险发生更为频繁。
产品责任保险承保的产品性质及其可能造成的伤害程度是核保的主要内容。电动切割机显然比电动玩具更具危险性,而产品生产的规模、运用的范围、最大的责任限额也是核保所必须考虑的重要内容。可见产品的性质、投保人的行业,以及约定的赔偿最高限额都直接关系到保险人经营的稳定性。国际上保险业发达的国家在承保之前往往要作详细调查。美国的产品责任调查内容大致如下:
(1)列示投保人生产及处理的产品名称、种类、制造或经销情况、上市年份、预期产品寿命、国内用途、产品主要成分、出售方式、年度售货价值单位。
(2)过去三年的总售货价值额、单位数。
(3)投保人所生产的产品有多少种价格或品质?上述产品中哪些产品运用投保人的名称、标签以及系列号码?
(4)了解过去5年内所生产或出售的所有产品,近期将上市的新产品。
(5)哪些产品是需售后作进一步处理的?哪些产品已由核保人实验室或其他认可机构检验过的?
(6)调查运送货物前检查产品品质或纯度的方法,服务及装备占全部作业的百分比。
(7)投保人是否作出有关产品品质安全功能的保证说明?若有,请附上保证书样本。
(8)哪些产品在美国之外出售?哪些产品使用外国的成分?
(9)投保人展示过哪些产品?是否有产品出售给航空工业使用?有哪些?
(10)在最近5年中,已撤回、中止或改变的产品有哪些?
(11)是否有其他人的任何产品以投保人的标签出售或再包装?如有,请列示。哪些产品以别人的标签出售?
(12)有无任何记名被保险人出售物品于其他记名被保险人?
如有?请陈述细节,并附说明书、标签、警告以及无害保证书等副本。