中国超过60岁的人口已经占到总人口的14%，2034年这个比例将上升到22.8%。据亚洲开发银行统计，中国的国家退休金体制所面临的资金缺口为62亿美元，到2033年，这一缺口将剧增到533亿美元。养老的任务日益艰巨，仅靠社会养老保险和企业年金远远不能胜任。而中国的独生子女政策又使家庭面临“4-2-1”现象，即两对祖父母和一对父母必须由一个子女赡养。因此，养老将更多地依靠个人的力量。为保老来无忧，必须从年轻时做起。
即将于年底实行的新生命表统计的我国保民寿命增长，养老金表提高了约4.8岁。这意味着新生命表实行以后，商业养老保险产品价格结构将调整，部分产品价格会提高。因此，如果你对自己的养老问题尚有忧虑，那么———46岁的周先生，为自己退休后的养老金算了笔账：假如年内退休，按上海现行的养老保险政策和各项基数，每月可领取的养老金不足2000元。周先生现在是一家咨询公司的项目主管，月收入1.2万元左右。这让周先生很清晰地感觉到，要保证退休后的生活质量，仅靠社保远远不够，他必须对自己的补充养老计划提前规划。
社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。但在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。
个人养老，“独善其身”
成熟社会中，人们的养老保障应当由三部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。
众所周知，我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”。由于历史原因，个人账户空账的规模已高达