CGL保单的费率制定
制定CGL保单费率的公式如下:费率风险额=保费费率由被保险的机构的性质以及遭受责任损失的难易程度而定。风险额反映被保险的经营规模,而非企业容易遭受的损失的种类。比如,每年生产1000000件玩具的制造商,根据其产量,比每年生产500000件玩具的制造商更容易遭受产品责任。这一区别在风险额中反映出来。衡量风险额的单位被称为保费基础。
保险公司针对不同类别的企业制定了其愿意支付的不同费率。这些费率全部在ISO的商业保险网络手册的分类表中列出。分类表中列出了超过1000种业务经营,每一种都对应了一个识别号被称为类别号。对于每一类别都有详细的特征描述,对有些企业来说,它们适合不只一个类别号,因为其经营的业务涉及多个类别。
对大多数的类别都适用以下这两种CGL的费率:1.营业场所及经营费率。2.产品及完工费率对于很少或不发生产品及完工责任损失的企业(如种花商),只有营业场所及经营费率被使用。对这种被保险人提供产品责任承保的小额承保被包括在他们的营业场所及经营费率中。
保费基础
CGL保单对任何种类的机构的费率制定所用的保费基础也在分类表中列出来了。总的来说,同类别的机构有相同的保费基础:商业企业(如零售商店)的费率制定都使用总销售额为保费基础。契约式企业的费率制定以薪资总额为基础。建筑物和营业场所风险(如公寓和饭店)的费率制定以面积、建筑物单位数或销售额为基础。特别事件(如音乐会、体育比赛、展览等)的费率制定可能会以入场人数为基础。
一旦知道了在特定保单的费率制定中使用的保费基础,就必须仔细地收集完整的机构的相关信息以正确衡量标的的费率。有具体的条款来控制哪些信息应该被纳入考虑,哪些不应该被纳入考虑。就像在介绍保费审计时叙述的那样,CGL保单的真实保费经常在保单期限终结时来计算,因为这时可以正确计算标的的费率了。这一保费再与被保险人起初所交的预期保费进行融合。
费率制定要考虑的其他因素
根据被保险人选择的保险责任的范围,其他因素在CGL保费制定中也必须考虑。如果被保险人需要的保险金额超过了基本的保险限制,则保费会提高。如果被保险人选择不要保单中自动含有的某一部分保险责任———身体伤害、财产损害、个人伤害或传播性伤害,则保费会有所降低。保单如果包含了免赔额,则保费也会降低。
当保单是提出索赔式时,费率会根据提出索赔式保单的特点进行调整。费率一般会略有下降因为提出索赔式保单对那些事故发生在保险期间但在保险期满后才提出的索赔不予承保(除非通过附加保费增加保险责任)。而事故发生式保单则对这类事故全部承保而不论其索赔是否发生在保险期间。