夫妻双方都在事业单位上班，两人加起来年收入16万元，小孩1岁半，今年9月准备上托班，另外小孩保险投入8000元/年，男方有多份保险。那么，家庭理财计划该如何进行调整？
问：夫妻双方都在事业单位上班，两人加起来年收入16万元，公积金7.8万元/年。现有住房一套，按揭4.8万元/年，用公积金还贷。小孩1岁半，今年9月准备上托班。15万代步车一辆。小孩保险投入8000元/年，男方有多份保险，其中自己投入2000元/年，其他均由父辈投入。女方没有购置商业保险。按家庭消费习惯，每年大概可以积蓄4-5万元现金，现在有积蓄20万元。请问这种情况如何理财？
答：因为孩子才一岁半，该家庭现阶段处于家庭成长期，理财目标应定为未来孩子成长的教育支出以及两夫妻的养老金准备。目前家庭积蓄20万，年收入加上公积金还贷后的余额共有19万，每年可积攒4万-5万现金。因为未来有较大不确定性，首先建议给家庭成员购买足额的人身保险，女主人没有商业保险，抗风险能力相对较弱，可每年购买8000元左右的商业大病保险和人身意外险。孩子可为他办理股票型基金定投或者黄金定投，目前资本市场比较低迷是定投的较好入场点。现有银行存款可部分转成在售低风险银行理财产品，目前历史预期年化收益率为4.5%-5.5%。
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