案例咨询：本人今年32岁，女性，有社保，年入10万，想了解下养老方面的保险，最好是能买到一份保本增值型的分红险。不知道养老保险在正常情况下是不是应该高于同期银行预期年化利率水平呢?
专家建议：年轻时，奋斗的阶段，保险预算在年收入的15%为宜，根据年龄增高，财富增加，做资产转移是比例根据自己实际情况进行提高。先规划意外保险、定期寿险、大病保险(疾病医疗)，再去考虑养老、理财保险，科学规划，才会更好地体现保障意义。
对于商业养老险而言，首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：平均寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。其次，确定养老资金需求缺口。最后，确定缴费方式和缴费期限、领取时间、方式及年限!收入水平和资金状况决定了你所能承担的养老保险水平。
但投保商业养老保险不建议购买返还次数频繁的理财保险，建议购买专属的养老保险，到约定年龄再开始领取，以做到强制储蓄、专款专用，并使资金最大限度的增值。 根据您的需求，可以买纯粹的分红型养老险。
现在养老已经成为中国政府和老百姓最担忧的问题之一，因此养老的钱必须是稳定的、无风险的、专款专用的现金。通过保险可以帮您达成心愿。人不一定发生意外、也不一定得重病，但一定会老;人老了不一定会赚钱，但一定会花钱;年老时花的钱，一定是年老前准备的。养老应该从30岁就开始规划，规划越早成本越低。
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