保险是阶梯式消费，这句话没错。阶梯型消费并不意味着就应该一直是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险会是越买越多，但具体到每一个个人、每一个险种上，则并非完全如此。寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。
比如，个人的寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了，退休后寿险额度反而可以降低。又比如，医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。
年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能要更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。建议：保险消费到底是增是减，关键还是看具体的需要。而且不要忘了，购买的保险越多，同时也就意味着将要缴纳的保费越多。一旦自己的收入减少，难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。