目前民众对健康保险的需求有一定的特点,如多项针对健康保险的市场调查都表明,目前市场需求最迫切的健康保险礼品是住院医疗保险、大病(高额)医疗保险和包括门诊服务的综合医疗保险,调查还显示消费者除要求保险公司对上述医疗服务的费用给予补偿外,还希望同时能享受到及时和优质的医疗服务。鉴于我国目前的国情和商业缝康保险的发展现状,国外常见的伤病失能保险和老年看护保险类产品的市场需求尚不迫切。
此外,我国目前健康保险的市场需求不均一,存在着地区、层次和保障范围的差别。表现在享有城镇职工基本医疗保险的人群与无任何保障的人群对商业健康保险的需求不一样,地理位置和经济环境不同的地区对健康保险的需求也不同,如商业健康保险的需求表现出明显的城乡差别,沿海城市与内陆地区、东部地区与中西部地区也有一定的差别。收入不同的家庭和个人在健康保险方面的消费水平与购买能力也存在明显差异。此外,医疗服务质量本身有多层次的特征,这也导致了人们对健康保险的需求范围和保障程度有不同的要求。因此,作为市场供给主体的保险公司在为市场需求主体提供产品时一定要有针对性。
我国国民经济正在高速发展,市场经济的体制还在改革和建立完善之中,这种市场环境的不断变化对发展健康保险提出了更离的要求。一方面,健康保险的市场需求、群众的购买能力都在迅速扩大,健康保险市场越来越人,另一方面,整个健康保险市场的规则在建立健全之中,这些都给商业健康保险的发展设置了一定的障碍。比如,医疗卫生服务体制的改革尚在进行当中,保险公司很难马上确定控制医疗费用上涨的技术模式,医疗费用上涨还会造成健康保险费率的多变性,反过来又会影响群众对健康保险的购买意愿。此外,整个健康保险市场环境中的国家法律、政策环境、人民的健康意识、保险意识和道德意识都是影响市场开拓的重要因素,对市场影响很大,必须加以足够重视。为此,下面我们要对中国健康保险市场运行中存在的障碍进行深人的分析。