1．市场处于原始状态
虽然我国健康保险的市场潜力巨大,但即使与我国现有的人寿险保险市场相比,健康保险市场也是一个有待开发的市场,2000年各商业保险公司的健康保险保费收入仪为65．5亿元,只占同期人身保险保费的6．6％。全国平均每人只有5元。可见我国的健康保险市场还是一个原始市场。中国商业健康保险未开发的原因很多,主要是保险公司缺乏经验和专门的风险控制技术,另外,发展健康保险所必需的法律环境不够好和医疗服务市场不规范也是造成市场开发不够令人满意的主要原因。
2．与发达国家和地区的差距明显
近年来,虽然中国健康保险市场有了一定程度的发展,但是健康保险市场开发程度与发达国家相比仍然有十分明显的差距,在健康保险比较发达的美国,目前有85％的人拥有健康保险,其中商业健康保险占有72％的份额。1993年商业保险公司的医疗给付已占到全美卫生服务开支的30％,达到3000亿美元。即使在社会保险占绝对优势的德国,全国仅1500万人口,也有50多家商业健康保险公司,其商业健康保险也占据了将近10％的份额,1996年健康保险保费达300亿马克。而同期我国商业健康保险的保费收入只有13亿元。可见中国的商业健康保险还有待进一步开发。
3．与自身地位不相称
商业健康保险拥有巨大的市场,但市场开发程度却很低,没有起到必要、有益的“补充”作用。原因在哪里呢?主要在于健康保险经营管理中的高风险性,具体表现在：健康保险的逆选择风险和道德风险都较高,出险频率高,赔付额度又具有不确定性,医疗服务机构对健康保险的经营和风险控制也有举足轻重的作用。因此,商业健康保险需要专业化的经营,经营中要有严格的风险控制措施,措施的实施还需要医疗卫生服务机构和政府的积极配合,而国内各保险公司经营健康保险业务的时间都不长,缺乏相应的经营管理经验。所以虽然中国健康保险市场的潜力是非常巨大的,保险公司在进入市场时却是非常谨慎的。
目前,各商业保险公司健康保险业务发展的速度还很慢,一方面是由于商业保险公司目前的力量还不强(资金上和技术上),另一方面是由于国家、社会和广大群众对商业健康保险的认识及支持不够,商业保险公司本身对自己在完善整个国民医疗保障体系方面的重要作用和责任也认识不足。由于目前商业健康保险大多采用附加于人寿保险的方式销售,现有的产品又很难给被保险人提供终身的综合医疗保障,故而与社会医疗保险相比,商业健康保险的优势并不明显。但我们预计,随着商业健康保险的不断发展,其费率公平、对医疗服务的等级限制较少的优点会被广大群众所认识,商业健康保险一定会发挥出与其地位一致的重要作用。