很多因素都会影响健康保险的发展,比如保险产品的保障及限制、比如医疗服务因素。
1．保障及限制
除了健康保险产品的价格因素外,健康保险产品能够提供的保障和相关的限制条件也是影响健康保险需求的一个重要因素。
保险产品能够承保的医疗服务项目或能够补偿的费用损失项目也会影响人们的投保行为。比如,包含有手术给付的住院医疗保险就比不含该种保障的健康保险产品更有吸引力,包含部分门诊医疗费用的综合医疗保险产品就比单纯的住院医疗费用保险更易使客户产生购买欲望。同时,我们也应看到,某些人确实愿意花较少的钱去购买较便宜的住院医疗保险产品,而门诊费用保障部分由于须缴纳的保赞较高,加上并没有实现多数人对少数人的帮助,保险的补偿作用不明显,反而不为投保人所青睐。此外,保险条款中限制和除外条款的多少,甚至理赔的方式等也会影响人们对健康保险的需求。健康保险产品如果在给付保险金时有较多的限制,则很难受到人们的喜爱。同时,如果某险种允许被保险人自由选择提供服务的医疗机构,或只需保险人与医疗机构结算费用而不需要被保险人事后进行复杂的索赔,那么它必然受到投保人的欢迎。
2．医疗服务因素
从某种意义上讲,健康保险的目的就是为了保障被保险人在遭遇伤病时能够享受到应有的医疗服务,所以医疗服务方面的因素肯定会影响到人们对健康保险的需求。一般说来,医疗服务的价格越高、服务质量越好、服务的可得性越强,则人们对健康保险的需求越迫切。此外,医疗服务的消费特点和人们对医疗服务本身的需求也会影响到对健康保险的需求。人们对医疗服务的需求和消费有着不同于一般商品的许多特点,人的生命和健康无法用金钱和价格来衡量,而被保险人的医学知识又相对欠缺,这些都使得消费者接受医疗服务消费往往是被动的,因此．医疗服务提供方的行为也会影响到人们埘健康保险的需求。当然,影响医疗服务需求的因素就更多了,包括年龄、性别、文化程度、对医学知识的掌握程度、许多环境和行为因素等,这些因素实际上也会间接地影响人们对健康保险的需求。