意外保险法律责任属于民事法律责任,以责任产生的行为性质划分,包括侵权责任和合同责任两种。近年来发生的环境污染公害,严格说来,就是一种侵权责任。
侵权,是指造成他人人身伤害和财产损失的民事不法行为。侵权通常被分为故意侵权、过失侵权和严格责任3种。
故意侵权,要具备实际的或推定的加害意图。如殴打、非法侵占他人财产以及干涉他人使用和享用财产的侵害行为等。污染下游地产主的水源,就可以构成侵权行为。
过失侵权,不要求有加害意图,只强调其行为是否具有可能造成他人人身伤害和财产损失后果的不合理危险。检验是否构成过失的标准,是将其行为与具有通常谨慎的理性人,在同样情况下可能采取的行为相对比。例如：由于超速驾驶汽车而造成另一车辆中乘客的人身伤害,就是过失侵权行为。
严格责任,也称无过失责任,是法院仅根据行为后果作出的判断,既不要求加害意图,也不要求其行为是否合理。各国侵权责任的差异,在于对情节相同的侵权案件,有的以故意侵权为标准,有的以是否过失侵权来雏,还有的以严格责任来处理。这样,造成了对侵权行为的经济责任和刑事责任的差异,从而影响了意外保险责任的差异。