按照民事行为的准则,赔偿应当和损失等量,损失补偿原则就是民事行为准则在意外保险上的具体体现。这是指意外保险事故发生后,意外保险人在其责任范围内,对被意外保险人遭受的实际损失进行赔偿的原则。这原则的关键所在,是防止被意外保险人从意外保险上不当得利。般而言,损失补偿原则适用于财产意外保险,但人身意外保险中的健康意外保险和意外伤害意外保险,也有类似问题。
意外保险人的责任范围是个综合概念,既包括危险事故的范围,又有意外保险期限的约定,还有保额的限制。简而言之,意外保险人在意外保险合同规定的期限内,以约定的保额为限,对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。
(1)补偿有期限约定。缔约时,双方当事人约定了合同有效期限,投保人支付了与保障期限相应的保费,意外保险人只能在约定的期限内承担危险责任。
(2)补偿以保额为限。无论发生什么情况,意外保险人只能以保额为限进行补偿,保额是被意外保险人获得补偿的最高限额。因为,投保人只支付了与保额相应的保费。
(3)对约定的危险事故所致损失进行补偿。在意外保险合同中,双方当事人以“意外保险责任”的形式,约定了意外保险人承保的危险事故范围,投保人支付了与保障范围相应的保费,发生了约定范围内的意外保险事故,意外保险人承担赔偿责任,否则,被意外保险人不能获得任何补偿。
总之,意外保险期限、保额和意外保险责任,是构成责任范围的不可或缺要件。