万能寿险的保费缴纳方式灵活,意外保险金额可以根据规定进行调整。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后,可以按自己的经济状况选择其他任何时候缴纳任何数量的保费,有时也可以不再缴费,但前提条件是保单的现金价值足以支付保单的相关费用。保单持有人可以在具备可保性前提条件下提高保额,也可以根据自己的需要降低保额,万能寿险的经营具有较高的透明度。万能寿险的特点体现在以下几方面。
(1)死亡给付模式。万能寿险主要提供两种死亡给付方式,投保人可以任选其一。当然,给付方式也可随时改变。这两种方式习惯上被称为 A方式和 B 方式。A方式是一种均衡给付的方式,B 方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。在 A 方式中,净危险保额每期都进行调整,以使得净危险保额与现金价值之和成为均衡的死亡受益额。这样,如果现金价值增加了,则危险保额就会等额减少。反之,若现金价值减少了,则危险保额会等额增加。这种方式与其他传统的具有现金价值给付方式的保单较为类似；在方式 B 中,规定了死亡给付额为均衡的净危险保额与现金价值之和。这样,如果现金价值增加了,则死亡给付额会等额增加。
(2)保费缴纳规定。万能寿险的保单持有人可以在意外保险公司规定的幅度内,选择任何一个数额,在任何时候缴纳保费。
(3)保单附加费。通常有两种等价的保单费用附加方法,即预先附加和事后附加。早期的万能寿险主要采用预先附加的方法,而新的万能寿险主要采用事后附加的方法。
(4)死亡给付成本。死亡给付成本每月从万能寿险的现金价值中扣除,每月死亡给付成本是按照保单的净危险保额计算的。每份保单中都规定了各个年龄千元保额的最大死亡给付分摊额,死亡给付分摊从不超过规定的最大额度。大多数万能寿险死亡给付分摊额是不确定的,可能因被意外保险人是否吸烟及其性别的不同而不同。
(5)现金价值。万能寿险保费扣除各种分摊额后的累积价值为其现金价值。保单通常都规定一个最低的现金价值累积利率,这个利率通常为 4%或 5%。有的意外保险公司为保户提供一种滚动式的利率,意外保险单的最低利率将不低于外界某一移动平均利率(也可做某些扣除),如 5 年期国债利率。大多数万能寿险的当前利率将由公司确定,这使得现金价值累积利率稍稍低于外部利率。许多非指数化的万能寿险保单的利率是基于意外保险公司的投资收益率的。有的意外保险公司使用投资组合收益率作为其保单利率。