赵先生,30岁,武汉某事业单位经济师,月薪3500元；赵太太,28岁,在某私营公司工作,月收入2500元。双方年终奖约合25000元。 家庭档案 赵先生,30岁,武汉某事业单位经济师,月薪3500元； 赵太太,28岁,在某私营公司工作,月收入2500元。双方年终奖约合25000元。
9月18日刚刚结婚,目前尚无子女。 财务现状 夫妻俩平时除每月基本生活支出1500元外,还要提供父母生活费1000元,交际杂费500元,每年旅游支出3000元。 由于还有小额信用贷款余额本利合计6000元未清偿,每月要固定还款500元。另外,赵先生还有基金定期定额投资每月1000元,保险费每月支出200元。
资产方面,夫妻双方目前有活期存款10000元,定期存款70000元,股票型基金20000元。
商业保险方面,赵太太已投保额度30万的保障型寿险,年交保费2400元,赵先生尚未投保。 理财目标 近期打算购买一套三室一厅的住房,与父母分开住,双方父母可以资助20万元；计划3年后生孩子。 本报特约理财师李庚建议： 假设年均通胀率3%,夫妻的工资增长率3%,房价上涨率5%,投资回报率5%.
一、购房规划。考虑到赵先生每年节余可供偿还按揭款的合理比例,选择武汉市中心的房屋会对其财务造成很大的压力,且不利于今后子女教育金的积累。 建议选择房价每平方米4000元以内的房屋,房屋总价在48万元左右为宜。 首付款提高到25万元,减轻今后每月还贷的压力,父母可以赞助20万元,加上购房相关税费、简装修费用等因素,则夫妻俩还须自备8万元左右。以家庭目前的资产状况,尚无法实现。因此,有两个可行性方案可供选择： 方案A： 先和父母同住,待自备款准备妥当,再买房。每年从年终节余中提取5万元进行投资,用于积累自备款。
一年后,加上现有生息资产和基金定投计划的继续积累,可以负担买房费用,在孩子出生时完成买房计划。买房办理按揭10年,贷款23万元,每年还款3.6万元左右,原每年用作积累的资金可转为按揭款。（因双方每年有5万元以上的积蓄,因此可以提前还贷,也减少贷款的利息压力,至少可以提前3-4年。）
方案B： 先租房,再买房,同类住房的房租约为每月1000元,年租金12000元。每年投资3.5万元作为积累。
2年后,加上现有生息资产积累可以满足。孩子上幼儿园时,可以拥有自己的房屋。办理10年的按揭,每年还款3.6万元左右,原每年租金支出可转为按揭款。 若赵先生想尽早购房,建议赵先生可适当降低买房的要求,选择两室一厅房价在36万元左右的房子,首付款由父母资助,每月还款相对较轻。 待孩子出生逐渐长大,且收入有所提高时,再换更大的房子。 二、保险规划。在孩子将要出生前,要先做好家庭保障计划。为赵先生购买足够的保险,来保障孩子出生后的家庭生活品质。 三、子女教育规划。子女出生首要的是应付小孩出生时的大笔资金支出,以及今后孩子从幼儿园开始的十几年的教育费用积累。建议赵先生从现在开始就增加理财投资,做好充足的子女教育金准备,成为将来生活的重点。