杨先生,35岁,今年打算新添一个宝宝；目前夫妇俩均收入丰厚,家庭年收入35万元左右,自己20万,爱人15万,日常年支出约8.5万；除爱人没有普通医疗保险（私企）,夫妻都有三金交纳；本人有两份大病保险,爱人有一份大病保险。
目前的财产情况是：有银行定期存款40万元,股票2.5万元,有一套约130平方米的住房（尚余贷款10万元左右）,有汽车一辆。 有足够能力进行理财规划 杨先生是典型的一家中产阶级家庭,夫妇俩收入均比较殷实,但爱人在私企工作,相对在保障上要差一些；目前家庭基本无很大的负债与负担,家庭年盈余约26.5万元,现金流充沛,固定资产与流动资产比例结构相对合理,但理财手段相对保守。 总的说来,家庭还是有足够能力更好地进行理财规划的。 流动资产如何打理 目前该家庭95%左右的流动资产均存在银行,收益相对较低,而家庭目前尚有10万元的贷款未偿付,需支付较高的贷款利率,存在利差倒挂,在没有较好的投资渠道的情况下,建议杨先生先提前将贷款还清。
还清贷款尚余的30万元左右,除可留出6万左右作为家庭应急基金外,尚可留出4万元左右购买货币基金,因其流动性好,可作为宝宝出生前后的费用备付金。其余20余万元建议客户可按1：1的比例购买业绩良好的股票型基金、国债或优质企业债券。 年盈余的20%建立家庭保障计划 目前家庭每年有20余万元的盈余,但因为其爱人无基本医疗保险,双方也仅分别购买了两份与一份的大病保险,其保障与其家庭的财务状况而言是比较不足的,在养老、大病、健康与意外方面保障均有所欠缺。
鉴于双方均有很好的收入,任何一方发生意外或疾病都会对家庭造成较大的影响,建议采取夫妻互保的形式,每年可拿出家庭年盈余的20%左右建立家庭保障计划,主要从养老、意外、大病等几方面加以考虑,推荐考虑太平洋保险的“长健医疗A”。 家庭盈余可以组合投资 鉴于杨先生一家目前每年家庭盈余丰厚,而其年龄也不大,理财手段偏于保守,可建议杨先生将20万左右的盈余按3：3：3：1的比例,分别投入国债,表现良好的基金,优质的蓝筹股票,子女教育,通过组合投资赢取更为理想的收益,并提前可为即将出生的宝宝准备一笔专项基金用于今后的教育。