胡先生和爱人方女士都是独生子女,并且现在有一2岁的小孩,双方父母都健在。夫妻俩月收入共1.3万左右,现在一家三口与女方父母同吃住（他们退休工资合计2600元）。一家5口每月的生活开支在2000元左右。男方父母在外省的农村居住,二老都无工作无保险,每月需给800元生活费,现在夫妻俩有15万的存款。2006年贷款买了一套60平米的一居室,现在出租每月有1800元的收入,但每月要还2300元的贷款,并且还有10万元的本金未还完。小孩现在上幼儿园每月要1500元的花费,他们计划2年内买套大三居,以便将来可以把男方的父母接过来,同时想存点钱为小孩将来的教育支出做好准备。
总体来看胡先生家庭的财务状况较为稳定安全,结余较足,债务负担不是很重,尚有一定的规划空间。缺点就是过于保守,缺乏财产性收入,没有对资产进行投资增值。
消费支出规划：胡先生家庭的目标为2年内购买一套面积稍大的房产,假设欲购买的房屋总价为96万元,购房首付款可为30万元,需贷款66万元。再加上原有房贷,购房后胡先生家庭每月的房贷支出约为5843元,共占该家庭月收入的34％,尚未超出合理范围。子女教育规划：虽然胡先生的孩子年龄尚小,但对于教育规划还是要早做准备。建议胡先生可以每年拿出2万元用于该项资金的积累,主要投资于风格比较稳健的工具。假设收益率为6％左右,这样在孩子18岁上大学时,一共可以积累的资金总额为513451元,预计可以满足孩子上大学的学费与生活费以及出国留学的费用。风险管理规划：胡先生这样的典型421家庭,胡先生夫妇的任务还是比较重的。建立全面的风险隔离与保障规划应从两方面来进行考虑：一方面应当为四位老人建立风险准备金,由于双方父母年事已高,此时购买商业保险的保费也会很高。胡先生夫妇可以自行为其建立医疗或意外基金；另一方面,胡先生夫妇是这个大家庭中的支柱,因此保险方面必须足够充足。另外,可以适当为儿童考虑投保一定的重大疾病险或意外险,这样可以更好地免除后顾之忧。