具体的理财方案：
1、 刘先生夫妇可以将存款30万中拿出7万作为应急准备,以现金或者活期存款等流动性好的方式持有,剩余资金做投资组合,使得资产保值增值,详见投资组合操作方案。
2、 刘先生夫妇可向保险机构或者保险顾问咨询寿险、重大疾病险、意外险组合,保额设置为150万左右,保费控制在3--5万左右。
3、 月节余资金13000中,假设每月留出4170元作为保费,则可留出1250元作为子女教育定投,3765元作为刘先生夫妇养老定投,还可节余3815元。定投可以选指数基金,比如嘉实300或广发中证500,定投指数基金是长期投资,在累计金额达到相应目标后可取出转成银行存款。
4、 投资组合可以为：对剩余的23万进行资产配置,由于刘生夫妇比较厌恶风险,可以配置较大比重的债券基金,比如纯债基金（广发纯债债券基金）70%+股票基金（广发核心精选股票基金）30%。另外,每月还可节余的3815元也可做如下组合进行基金定投：债券基金50%（广发增强债券基金,用做给父母未来生病用）+指数基金50%（广发中证500,用做旅游基金或其他改善生活所用基金）。