导读：林先生和太太在南昌拥有稳定的工作,一家三口的小日子过得温馨而有品质。虽然两人都是80后,双方家庭条件都不错,但他们没有像其他人一样时时向父母伸手,而是通过自己的智慧和勤劳过上了好日子。两人工作勤勤恳恳,在单位都当上了小领导,月收入都在4000元以上,工作之余还创办了一家企业,3年前已走上正轨,每年盈利在30-50万之间,目前由林先生的妹妹掌管。除此之外,两人还颇具投资眼光,在南昌拥有两套住房、一套公寓和一个店面,目前公寓和店面已出租,每月收入4500元,其中一套住房刚刚装修也准备出租。不过,自住房和公寓还在按揭中,每月还款4000元,两辆汽车的月均消费也在3000元左右。尽管生活过得不错,但两人除了公司账户中30万元左右的资金外,手上仅有不足10万元的现金,没有其他保险等方面的保障和规划基金。
分析 收入充裕但投资太单一 林先生和太太在收入来源方面相对比较充裕,生活质量较高,要维持现有的生活质量需准备足够的资金。 招行银行南昌分行理财经理万俊分析认为,林先生夫妇虽然在投资方面比较有眼光,投资整体都已走上正轨,但投资方式略显单一,同时投资大部分处于长时间流动性较差的房产,资金变现困难,手中现金流也相对贫乏,在资产投资领域以及家庭保险规划依旧是空白,因此,应该拟定家庭的商业保障计划和完善家庭资产类投资规划,同时需为小孩准备一份教育基金。建议理财计划应注重四个方面林先生家庭目前处于理财规划中的已婚青年期阶段,消费支出较高。
所以,理财目标应该注重：确保一定的流动性,配置适当的保险计划,积累孩子的教育经费,正常偿还按揭贷款。目前,林先生手中不足10万元现金,流动性过于狭窄,为准备生活应急资金,同时为了保证生活质量,需要准备能够满足3-6个月生活支出的应急资金。日常生活中,要尽量节约不必要的生活成本支出。结余出的资金用途重点在于流动性,建议以银行活期存款和货币型基金为主。夫妇两人都没有保险方面的保障规划,从家庭财务安全角度出发,应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险,年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳。
同时,可以为孩子考虑一些少儿险。由于夫妻双方都是自驾开车,而公司经营由林先生家人掌管,可知林先生的家庭地位较重,因此林先生、林太太及其孩子建议按照5:4:1的比例来分摊保费。林先生的孩子目前年纪尚小,有足够的时间为其准备大学教育基金,建议采用基金定投、教育保险的方式准备教育基金。基金定投以股票型和指数型基金为主。
林先生一家由于家庭收入较支出有较大盈余,但日常开销过大导致家庭现金流吃紧。建议将部分闲置资金逐渐倾向于股票及基金类风险资产投资。在强调流动性的同时尽可能拓宽投资渠道。但由于林先生从未接触过资本市场投资,建议投资金额以家庭收入的10%-20%为佳,待熟悉市场投资环境后逐渐增持投资比例。