单身爸爸到底该怎样理财？

罗先生今年38岁,年收入税后约50万至70万元,每年收入都有波动。目前,罗先生独自带着9岁的儿子生活。现有一套三居室。另有一辆汽车,每年养车费约3万元。此外,罗先生有200万元流动资金,未将该资产作其他投资。希望2011年能将新店开起来,估计需投资约120万元。
罗先生月支出1万元,每年年底还要给父母5万元。其为儿子投保了20万元大病和意外险,已缴费4年(需连续缴费20年),但没有给自己投保。为此,由全国十佳理财师、渤海银行北京分行理财顾问姜龙君为该家庭作规划。目标规划：首先,资产、投资多元化,分散化解集中性风险。从资产结构来看,除自用房产和汽车外,罗先生主要资产均在餐饮中,持有的200万元也准备投开新店,资产结构单一,存在过度集中的风险。目前来看,罗先生可根据自身的风险偏好,考虑稳健型的银行理财产品或风险型的H股投资,等资产积累一定规模后,再委托私募、信托、专户基金等专业机构代为操作A股投资。其次,完善自身的保险保障,解决孩子的后顾之忧。
作为家庭惟一的经济来源,罗先生本人尚未投买保险,这对自己和儿子来说,无疑非常危险。罗先生税后年收入50万至70万元,根据保险 双十定律 ：保险额度为家庭收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10%。罗先生每年的保费支出约5万至7万元,保障额度在500万至700万元之间,罗先生为被保险人,儿子为指定受益人。为避免自己发生意外使孩子丧失生存保障,罗先生可投保足额的定期寿险和意外伤害保险。同时,购买累积式分红保险作为儿子的教育金储备。最后,在生意和家庭之间构筑隔离墙,确保财务安全。罗先生属于自雇人士,应在生意与家庭之间建立隔离墙,保留足以应对日常开销的资金。
罗先生现有200万元现金,扣除新店投资120万元,还应预留一部分经营周转资金,假设为20万元,这部分资金以货币型基金形式持有,既保持较强的流动性又兼顾一定的收益性。其余60万元闲置资金可分为三个部分：20万元购买分红型保险,用于子女教育和养老等特定目标；20万元购买黄金、