问：近日,我的不少同事都到香港去买保险,据说那边收益比较高,但也有人说此类保单无效。请问在香港买保险到底划算与否？
上海读者张先生答：通过调查,记者了解到,如果保单是在香港保险公司所属地签署的,那么其法律效用虽不受中国内地法律保护,但受香港法律承认,属于有效保单。如果是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单,则属于“地下保单”范畴,不但代理人的销售行为要受到严厉查处,所签署的保单也是无效的。因为香港的保险监管机构有规定,如果签单地不在当地,保单无效。
保险专家提醒,对于在香港当地签署保单的客户,保单虽然有效,但由于与当地的保险代理人多为单线联系,因此,客户取得保单后,应及时与保险公司联系,确认保单是否已经生效。每年缴纳保费时,如果不是通过银行转账,也应与保险公司确认,防止被人私吞保费。
虽然目前存在一些保险产品的收益比内地同类产品高,但在香港购买保险,在理赔或给付时使用的是港元,投资者必须考虑汇率风险,因为港元与美元挂钩。如果美元持续贬值,投保人购买的又是长达数十年的长期寿险、医疗险,最终拿回的分红就可能比现在的收益低。
值得注意的是,除了缴费,因为保单受香港法律管辖,遇到理赔也须亲赴香港。一般来说,目前重大疾病的赔付需指定医院鉴定。如果在香港投保,很可能会被要求去香港鉴定,这对于被保险人而言,也是比较麻烦的。此外,双方因保单发生纠纷须由香港的法庭审理,可能还要请香港律师帮忙,因为内地与香港的法律在措辞、具体条款等很多方面都不一样。而且,诉讼所需材料也和内地不同,内地居民须致电保险公司或保监处咨询具体的索赔手续。所以综合来看,在香港买保险,还得三思而后行。
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