理财险展业管理之对投保人的管理
投保人自身的主客观条件变化及其能否严格履行理财险合同的有关规定,对理财险企业的业务经营具有重要意义。因此,理财险企业开展展业管理,必须加强对投保人的管理。
对投保人的管理,首先,应分析了解投保人的投保动机。这是实行对投保人科学管理的前提。因为只有掌握了投保人参加理财险的动机,才能有针对性地采取措施加以鼓励和引导。其次,要随时了解投保人的资信、经营规模,资产增减情况以及对理财险的需求和意见,并针对被理财险人的风险情况提出理财险保障建议,做好那些在较长时间内未发生赔案的被理财险人的工作,巩固续保,发展新业务。再次,对投俨人的管理,要特别注意防止投保人的逆选择。
例如,在理财险实际工作中,那些年老,体弱, 多病的人大多要求参加死亡理财险,而身体强壮的人都选择生存理财险;理财险后体质转好的人常常中途退保;保单失效后体质恶化的人却又要求恢复理财险,这种不利于理财险核算的行为就是投保人的逆选择。这种逆选择的产生会使理财险人承担的责任超出正常水乎,即实际发生的死亡率超过预期死亡率,使理财险收支失去平衡,动摇理财险人的经营基础。同时,逆选择有可能使一部分人实际得到的期望值大于其所缴保费的价值,从而损害部分人的正当利益,违反理财险的互助共济原则。针对这种现象,理财险人应加强对投保人的管理,科学地对投保人进行风险选择。
例如,在理财险中,—般规定投保人要履行告知的义务,即投保人应就其有关风险的重要事项如实告知理财险人,然后,理财险人根据告知内容进行调查,核实,作出全面评价,最后根据审查的风险程度,作出承保决定或有条件的承保。