财产保险市场的概念与要素
1．财产保险市场的概念
财产保险市场是保险市场的一部分。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分,财产保险市场也就有广义和狭义之分。狭义的财产保险市场是指财产保险商品交换的场所；广义的财产保险市场是财产保险商品交换关系的总和。
2．财产保险市场的要素
财产保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。一个完整的财产保险市场,其保险市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。在财产保险市场上,投保人是财产保险需求者,是财产保险商品的买者；保险人是财产保险供给者,是财产保险商品的卖者；保险中介人是为财产保险商品的交易提供中介服务的人,主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人及精算师等。
财产保险市场展业有三种方式：保险人直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业。采用何种展业方式,应视一国保险业的监管制度、经济发展水平及惯例而定。英国的财产保险展业以保险经纪人为主；日本在1996年实施新的保险业法以前,以保险代理人展业为主,1996年允许成立保险经纪人,才开始有保险经纪人参与保险展业；美国则是保险代理人与经纪人展业并存,但以代理人展业为主。无论采用何种形式,这些国家的保险中介入展业已占80％以上。我国的财产保险展业,除保险人展业外,在保险中介人展业方面存在保险代理人展业与保险经纪人展业两种方式,但目前仍然以保险代理人展业为主。
财产保险商品是财产保险市场的客体,它是保险人向被保险人提供的在被保险财产发生保险事故、造成损失时在保险金额范围内给予经济保障的承诺。其形式是财产保险合同,财产保险合同实际是财产保险商品的载体,其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。
财产保险费率是财产保险商品的价格,它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。
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