只要是及时足额缴纳公积金的职工,均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。对因未缴存公积金而无缘申请个人住房公积金贷款的个人,可以所购住房作抵押,或让有足够代偿能力的单位与个人作担保,向银行申请个人住房商业性贷款。如果公积金贷款的最高限额不能完全满足你的按揭贷款需要,不足部分你只能用商业贷款来弥补,在这种情况下,组合贷款就是你最佳的选择。居民在对自用住房进行装修时遇资金不足,可向银行申请住房装修贷款,需提供月经济收人证明以及贷款银行认可的财产抵押、质押或第三方保证人,贷期最长5年,贷额最高为l0万元。
在向银行申请个人住房贷款时,借款人一定要三思而后行。贷款时应综合考虑自己的预期收入水平、支出、年龄及利率：汇率方面的影响,确定贷款期限。一般来说,还款期限越长,则每月还款额越低,负担就相对轻一些；反之,还款期限越短,则每月还款额越高,负担就相对重一些。可见,延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额,但是否期限越长越好呢?让我们来看一个例子。
以借款1万元为例,如果一年还清,每月还款865元,如果两年还清,每月只需还款448元,每月还款减少413元,负担减轻50％左右。而比较第19年和第20年,19年的为每月还款76元,20年的为每月还款78元,同样是延长一年,每月负担只减少2元,约为2％。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少,而自白增添了利息负担。所以合理的还款期限为5—8年i倘若客户预计到今后可能会选择提前还贷。贷款期限以短一点为好,以避免造成不必要的利息损失。因为贷款期限越长,先期支付的利息越多,损失的利息也多。