有一句话叫做：你不理财,财不理你。我国还有句古话：坐吃山空。就是说,即使你拥有一座金山,如果不加以很好的管理,使它保值增值,日积月累的消耗,迟早会有耗尽的一天。特别在现代市场经济社会当中,我们还面临着通货膨胀等风险,很好地进行理财是保持我们的财富不断增长、生活水平不断提高的重要保证。
保险作为家庭和个人的一种理财方式有什么优点和缺点呢?
我们先看保险理财的优点：
首先,保险理财的优点表现为它的稳定性。一方面,保险理财表现为对可能发生的经济损失的补偿,我们通过事先支出固定的小额的保险费,来达到发生自然灾害或者意外事故时得到几百甚至几千倍于保险费的保险金补偿的目的,这样就使我们在从事其他经济活动时免却了后顾之忧；另一方面,保险本身可以为我们带来收益,如果我们投保保本还本型的家庭财产保险或人身保险,由于这些保险是在投保时事先约定了最低的保险金给付标准,因此可确保我们得到可预期的收益,另外还有可能得到保险单红利等非确定的收益。
其次,保险理财表现为它的强制性。我们一般比较本能地反对强制性的事物,但是有些强制性的东西往往能很好地规划我们的家庭财务和个人生涯。比如,像时髦的年轻人喜欢消费甚至超前消费,对于个人财富的积累和日后的养老等问题较少考虑,即便考虑到了,由于某些特别的需要或一时的兴起就会很容易地花去银行里的存款。带有储蓄性的长期人身保险就可以帮助我们制定长期的个人财富积累计划,由于退保可能带来的较大损失,避免了我们中断缴付保险费或支取保险金的随意性。
再者,保险理财表现为它的长期性。与银行存款、股票、债券、基金等相比,保险理财具有它的长期性,股票、基金都是即时交易,银行存款、债券的期限一般也是3—5年,而保险的期限可以为5年、10年、20年、30年甚至终身,这样的方式有利于我们制定中长期的财富积累和增值计划。
最后,保险理财的优点还表现为它的免税性。我们在进行股票、储蓄等方式投资时,都需要缴纳一定额度的税,如股票的交易税、储蓄的利息税等。政府为了鼓励和引导普通民众购买保险进行长期的财富积累,一般都对保险金的收益实施减免税的政策。比如,法国政府就规定,保险期间达到4年的保单收益可以享受半税的所得税优惠,保险期间达到8年以上的,可以享受零税赋的所得税优惠。
保险理财的缺点主要表现在两个方面：一是保险理财的投资收益会低于股票等高风险、高收益的投资方式,更多地体现它的稳健性特点；二是保险理财的变现性不如银行存款等短期投资方式,但我们可以通过保单质押贷款等方式来应付急需使用现金等情况。