近年来,为了减少保费支出,一些单位员工自发组织起来,以单位名义购买团体保险。“团体保险虽然是投保人以单位的名义集体购买,但并不表示投保人可以私自拼凑组成一个团体,或临时找个单位挂靠。”保险专家提醒,团体保险承保条件较严格,投保人只有满足特定条件后才能获得保险公司的保障。
保险专家说,团体保险是以一张保单为某一团体的所有成员或大部分成员提供保障的保险,具有以下优势：
一是费率低。由于团险承保的是一个单位的全部或者部分员工,人数多、风险分散、费率比个险更为便宜；对于续保或长期合作的单位,费率还可以更加优惠。
二是投保方式灵活,而且在承保期间,投保单位可以随时增减被保险人,便于单位的人事和财务运作。
三是产品倾向于“自助”,即客户可以根据自己的要求选择产品和服务,优惠不变。保险专家说,为了保证承保质量,保险公司对团体保险设置了一定条件：一是团体保险的投保人必须是正式的法人组织,有特定的业务活动,独立核算。二是为保障承保对象总体的平均健康水平,团体保险中的被保险人必须是能够正常参加工作的在职员工。三是在团体保险的参保人数方面,保险公司规定,投保团体的员工比例不得低于75％,而且绝对人数不能少于8人。
保险专家提醒,购买团险一定要理性,应遵循“保障为先”原则：一是合理确定保额。因为保险的费率是和工作性质挂钩的,不同的职业缴付的金额不尽相同。
二是关注保障范围。由于不同保险公司给出的保障范围不同,因此投保时应寻求最适合企业实际情况的团险产品,同时应关注免赔额和赔付比例。三是投保团险企业在给保险公司提供资料的时候一定要如实告知,保险公司如发现当初入库资料和实际情况不符,合约会立即失效。团体保险一般有以下的特点:
1、用对集体的选择来代替对个别被保险人的选择,这是团体保险最主要的特征。
2、手续简化,一张保单就可以承保数百人、数千人、甚至数万人。
3、保险费率优惠,团体保险能减少逆选择的消极因素,降低保险公司内部的管理费用,所以相对于个险,其费率相对较低。
4、可以免除体检,由于团体中的绝大部分人体质健康,即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职,所以团体保险基本上可以消除个人的逆选择倾向,可以免除体检。在美英等国,团体险是员工福利的重要组成；目前,这一福利制度正在我国风行从首例团体保险的投保至今,团体保险已经有90年的发展历史。
在西方,保险市场高度成熟,但团体保险的市场成长仍经久未衰,各家保险公司仍致力于开发新产品,探索潜在的市场。在美国,各种劳工组织将团体保险纳入劳资协议中,使其成为劳工福利。在英国,企业将团体定期保险成为退休年金制度的一部分。在德国,团体养老保险的市场占有率极高。在法国,团体保险主要是用于补充社会保障的不足。在我国,团体保险逐渐成为企业福利保障的重要组成部分,企业通过购买保险来处理人才中途流失、员工生老病死等风险的发生以及带来的财务压力。