1．对象具有广泛性和差异性的特点
汽车保险的对象具有广泛性和差异性的特点是针对汽车保险的被保险人和保险标的而言的。
(1)被保险人方面。被保险人的广泛性具体体现为当汽车日益成为人们的交通工具,企业和个人更加广泛地拥有汽车,尤其是私人拥有车辆数量的不断增加,使车辆逐步成为人们生活的必需品,使得汽车与每一个人的生活息怠相关。而正是因为汽车拥有者的广泛性,必然存在差异性,不同类型的企业,不同类型的家庭,不同的个人,不同的风险倾向均是这种个性的体现。
(2)保险标的方面。广泛性是汽车已经成为现代社会的标志,人们的生产和生活已经无法离开汽车,汽车从纯粹的生产工具逐步成为生产和生活工具。与此同时,汽车的差异性逐步体现。首先,汽车的类型逐年增多,从以生产用车为主,逐步发展到以生活用车为主,同类车辆的车型品种繁多,性能各异。其次,生产厂家也从国产到进口,从整车进口到进口零部件组装,从合资建厂生产到独资生产。第三,汽车的价格也根据车型、产地、品牌、功能的不同差异较大,从几万元到几十万元,甚至几百万元不等。
2．标的具有可流动性的特点
狭义的财产保险的标的划分标准之一是根据其流动性,即按动产或者不动产划分保险标的。汽车保险标的的可流动性是由于标的作为动产和运输工具的特点决定的。保险标的是否具有可流动性直接影响到其面临的风险以及风险的种类。
由于汽车保险标的流动性的特点,就对汽车保险的市场营销、核保、出单、检验、理算提出了更高的要求。一是由于保险标的的可流动性,导致其风险概率增大,增加了经营的不确定性,因此,保险人在研究条款和费率的同时,更应注重研究核保和核赔技术以及风险的防范工作。二是由于车辆保险标的具有流动性,核保时加大了“验标承保”的难度,因此,保险人对于承保风险的实际控制能力较差,只能依赖于投保人的诚信,为此,保险人更应注重防范道德风险和完善监控机制。三是由于保险标的可流动性、风险的不确定性,在发生保险责任事故时给检验和理赔工作增加了一定的难度,为此,保险人应建立和完善保险事故查勘检验的实务规程,还应建设和完善查勘检验的内外部代理网络。
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