从核保制度的发展过程分析,集中核保的模式代表了核保技术发展的趋势和方向。集中核保可以有效地解决统一标准和业务规范的问题,实现技术和经验最大限度的利用。但是,以往集中核保在实际工作中遇到的困难是经营网点的分散和缺乏便捷、高效的信息传输及反馈渠道。
计算机技术的广泛应用,尤其是互联网技术的发展带动了核保领域的革命性进步,解决了经营网点分散和沟通联系困难的问题,使远程核保的模式应运而生。远程核保就是建立区域性的核保中心,利用互联网等现代通信技术,集中区域内的核保专家对辖区内的所有业务进行集中核保。这种核保方式较以往任何一种核保方式均具有不可比拟的优势,它不仅可以利用核保中心人员技术的优势,还可以利用中心庞大的数据库,实现资源的共享。同时,远程核保还有利于对经营过程中的管理疏漏甚至道德风险实行有效的防范。
4．事先核保和事后核保
事先核保是在核保工作中广泛应用的模式,即投保人提出投保申请后,核保人员在接受承保之前对标的的风险进行评估和分析,决定是否接受承保。在决定接受承保的基础上,根据投保人的具体要求确定保险方案,包括确定适用的条款、附加条款、费率、保险金额、免赔额等承保条件。
事后核保是在决定承保之后再对标的的风险进行评估和分析,主要是针对标的金额较小、风险较低、承保业务技术比较简单的业务。通常,由一些偏远的经营机构或者代理机构承办,保险公司从人力和经济的角度难以做到事先核保的,可以采用事后核保的方式。所以,事后核保是对未进行事先核保的一种补救措施。