根据分类方法的不同,通常将核保分为标准业务核保和非标准业务核保、计算机智能核保和人工核保、集中核保和远程核保、事先核保和事后核保等。
各保险公司应当根据其自身组织结构和经营情况的特点选择一定的核保方式,但不要拘泥于某一种核保方式,而是结合投保业务的特点将多种核保方式交叉使用,充分发挥不同核保方式的特点和优越性。
1．标准业务核保和非标准业务核保
标准业务是指常规风险的保险业务,其特点是其基本符合保险险种设计所设定的风险情况,按照核保手册就能够进行核保。非标准业务是指风险具有较大特殊性的业务,其特殊性主要体现为出险频率高或出险后损失巨大等需要有效控制的业务,而核保手册对这类业务没有明确规定。标准业务可以依据核保手册的规定进行核保,而非标准业务则无法完全依据核保手册的规定进行核保,需要由核保人运用保险的基本原理,相关的法律、法规和自己的经验,通过研究分析来解决这些特殊的问题,必要时核保人应当向上级核保部门进行请示或组织专家进行沦证。
2．计算机智能核保和人工核保
计算机技术的飞速发展和广泛应用,给核保工作带来了巨大的变化,尤其是智能化计算机的发展和应用,使得计算机已经完全可以胜任对标准业务的核保工作。在核保过程中应用计算机技术可以大大缓解人工核保的工作压力,提高核保工作的效率和准确性,减少在核保过程中的人为因素。但是,计算机不可能解决所有的核保问题,还需要与人工核保的方式相结合。