小额保险，2年前在全国部分农村首次进行试点，保额限定在1万到5万元之间，年保费在10—100元之间，农民人均不到20元人民币就能获得万元左右的保险保障。 记者了解到，在政府部门、保险公司和投保农民多方共同努力和相互支持下，两年来，我国农村小额保险试点覆盖面稳步扩大。到2009年底，全国范围内农村小额保险累计承保超过1110万人次，承保收入超过2.7亿元，提供保障金额近1700亿元。其中2009年新增承保人数超过871万人次，新增保费收入超过2.3亿元，提供保障金额新增近1400亿元。 ? 小额保险大保障 杨清芳是一个普通的保险营销员。她经常要乘坐2个多小时公交车，再坐半个小时三轮车去给农民家里送保单，那里是离县城100多里的山村。 这位33岁、陕西口音浓重的女子，看上去比实际年龄成熟了许多。她是某大型寿险企业陕西分公司下面的一名营销员。在建设“陕西统保第一村”过程中，她彻底爱上了小额保险：“那些农民真的太穷了，我打心眼里希望他们花上10元、20元后，就能买个保障”。 话语中，记者能感受到一种真挚的感情在她心里流淌。她没想去赚钱，因为她所收取的保单可能连来回一趟路费都不够。不过她明白，在这个年人均收入仅1000元左右的贫困村，一旦家庭劳动力有个意外或闪失，受影响的是一家子。而山区里，发生危险的概率远大于城市：意外车祸、意外摔伤、甚至是狗咬…… 2009年7月30日上午，天空中下着绵绵细雨，乡村的道路一片泥泞。这个大型寿险企业安徽肥西支公司的理赔小组一行5人，在公司经理赵反修的带领下冒雨徒步3华里，将辖区官亭镇一位农民小额人身意外保险理赔款11000元，送到了客户家属手中……就在此前，7月8日，肥西县官亭镇河北村塘坊村民组青年农民陈文召拿出30元，买了份农村小额人身意外伤害保险。7月15日，在赶往高刘镇亲戚家的路上，他不幸遇车祸身亡。 2010年5月6日，湖北荆门鸦浦村村民李万沛出车祸身亡。第二天，正当李家为失去“顶梁柱”悲痛无助时，保险公司送来了3万元理赔金，犹如雪中送炭……这样的保险故事每天都在发生。 在中国，7.27亿农村人口的风险需求正与日俱增，而覆盖于他们身上的保障体系却显得如此的不足和脆弱。 记者算了笔账：假设一户四口之家，年轻夫妇是家庭收入的主要来源。如果购买了小额保险产品的低收入家庭，在被保险人出险的情况下，可以帮助其家庭在1-2年内继续维持正常的生活水平。 以某保险企业的“农村小额意外伤害保险”险种为例，假如该险种提供最高20000元的意外伤害保险保障，相当于被保险人在农村正常工作5年的劳动收入，按照一个四口之家计算，每天的日常生活开支成本约为15元，一年总开支5475元，可以使被保险人家庭在3年半的时间内继续维持当地的生活标准，不会因被保险人的意外事故而大幅度降低生活水平。小额保险蹒跚起步 为贫困和低收入者构建一道保险保障安全网，不仅中国政府在探索，世界扶贫组织也在努力。 小额保险属于舶来品，在国际上称为微观保险。在实践中，国际扶贫组织通过基金项目，运用保险方式，解决贫困地区和受灾地区的人群得到补偿，具有低保额、低收入、低保费、缴费方式简单等特点。目前，世界上有一百多个发展中国家和地区都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。我国农村小额保险才刚刚起步，当前小额保险产品主要还是意外险和少量的定期寿险。 作为低收入人群提供的一种简易人身保险，小额保险具有“低保障、广覆盖”的原则，保费低、保障适度，保险条款简单明了，适于低收入人群投保。这也是一种有效的金融扶贫手段。2010年中央一号文件中就明确提出要“发展农村小额保险”，这为我国小额保险提供新的发展机遇，为商业保险公司服务新农村提供更好的政策环境。 “我们并不希望把开展农村小额保险作为一个硬性任务摊派，而是强调要促进小额保险在商业意义上的可持续发展”，保监会主席助理陈文辉介绍说。 他的担心不是没有道理的，要挑起这项具有重大社会责任的小额保险重担，还需要责任和能力：遍布全国各地或者主要农村地区的经营网点和巨大的前期投入。没有足够的能力“放水养鱼”，揽不起这瓷器活。小额保险尽管保费数额小，但商业保险的运作流程一点也不能缺。 2009年，太平洋在19个中西部省区开展农村小额人身保险试点业务，设计和销售了低保费、广覆盖的12款农村小额人身保险产品，销售小额保单394万份，覆盖低收入农民822万人，承保收入超过2亿元，提供了超过1343亿元的保障金额。这份成绩单标志着在中国的小额保险领域，占据了90%以上的份额。 “买保险像买柴米油盐一样方便”，这是太平洋掌门人杨超的誓言。他带领一支拥有1.5万个农村网点，30万农村营销员在这个全球独一无二的市场里耕耘着。 不过，一年下来仅2.5亿