“目前银行理财产品都是短期的，最长不过半年，如果您的资金长期不用，可以考虑银保产品。”昨天，历山路一家股份制银行的大堂经理接受记者咨询时表示，银保产品正在成为越来越多稳健型投资者长线理财的选择。多家保险公司今年以来银保业务的大幅增长也表明，曾经因为宣传误导备受诟病的银保产品边规范边发展，最终还是得到了市场的认可。长线产品稀缺 银保渐被认可 “现在银行系理财产品主要是票据类，期限一般是几个月，到期之后再买新的产品，有的客户嫌麻烦，而且，因为期限短，收益也不高。”工行大观园支行个金部副经理张航介绍说，前几年信贷类产品是最受老百姓欢迎的银行系理财产品，期限一般是一年、两年或三年，收益也比较高，今年以来由于政策原因信贷类产品退出市场，银行系中长线理财产品空缺，一些长期不用的闲散资金还是希望作长线投资，定期存款不能跑赢通货膨胀，长线投资主要渠道就是基金和银行保险了，很多稳健型投资者受不了基金跟随股市的大幅波动，而银保产品在确保资金安全的前提下，长线来看可以跑赢通胀。 记者从银行渠道了解到，选择银保产品的以有车有房的中年人为主，他们有闲钱，且短期内没有明确的用途，银保一方面具有长线理财功能，另一方面可以为客户提供数倍的身故保障。 多家保险公司抓住了银行长线理财产品短缺的“机遇”，银保销售突飞猛进。据了解，太平洋人寿山东分公司今年以来银保保费收入超过10亿元，比去年同期增长163%；太平洋山东分公司今年前三季度银保保费收入14.3亿元，同比增长25%；太平洋人寿济南中心支公司今年以来银保保费收入比去年同期增长40%；太平洋、太平洋人寿等也表示，银保增长速度非常快，发展势头很好。 边规范边发展 探索销售模式 与银行存款、基金等理财方式相比，银保最大的弱点是资金流动性差，也就是说，客户在缴纳保费后不能随意支取。保险期限一般最低5年，如果在5年内客户需要用这笔钱，可能没有收益，甚至要损失一部分本金。 多年来，银保销售存在急功近利的问题，客户常常被销售人员误导，比如销售时不提保险，只说是高息存款或理财产品；把5年期产品说成3年，甚至告诉客户随时可以取钱。为了避免误导，山东保监局多次发文规范银保市场。近期，山东保监局要求，保险公司银保专管员应由公司正式员工担任，业内人士介绍，以往保险公司驻银行的销售人员大多与保险公司签代理合同，收入完全取决于销售业绩，改成有工资收入的正式员工进驻银行，可以避免销售中误导客户的短期行为。 代理销售银保产品已经成为银行中间业务收入的重要组成部分，为此各家银行都越来越重视银保销售，并且与保险公司一起探索创新销售模式，不少股份制银行取消了保险公司人员驻点销售，改由银行理财师直接面向客户推介银保产品，保险公司的银保专管员负责培训银行人员，并提供相关服务。 深圳发展银行济南分行财富中心负责人表示，银行理财师可以为客户提供全面的、个性化的理财方案，保险保障是其中的重要一环。太平洋人寿相关负责人介绍，在销售方式方面，保险公司会尊重银行的意见，有些银行已经习惯了保险公司人员驻点销售银保产品，大多数情况下是保险专管员与银行人员相互配合。期缴产品增多 接轨传统保险 多家保险公司反映，银保业务的发展，不仅仅体现在保费收入的大幅上升上，更体现在期缴占比的快速增长上。前几年，银保产品多为趸缴，即客户一次性缴费，目前趸缴向期缴转型的趋势比较明显，即分期缴费。“原来客户一次性缴费，占用资金量较大，资金流动性受影响，改为期缴后，客户可以选择3年缴费、5年缴费，以较少的首期缴费可以享有同样的保障，而且，期缴产品的保障期限也更长。”太平洋山东分公司银保部负责人介绍说，市民对期缴产品的接受程度越来越高，前三季度太平洋保险山东分公司银保期缴业务同比增长49%，远高于银保整体增幅。 太平洋人寿山东分公司自2005年开始尝试推出期缴产品，其相关负责人表示：“今年以来期缴业务同比增长148%，银保续期缴费的继续率达到93.6%，也就是说，绝大多数客户在第二年及以后可以正常缴费。我们银保产品的保险期限为10年，因为时间长，保险公司在资金运作方面可以平滑某些年份的风险，分红更加稳定。相比5年期产品，10年期产品更能保障客户利益。” 太平洋人寿济南分公司银保部相关负责人认为，市民在选择银保产品时因人而异，要充分权衡自己对于理财收益、资金流动性、保障水平的要求，选择适合自己的产品。 多家寿险公司反映，目前期缴业务约占全部银保业务的20%到30%，尽管期缴产品在督促客户第二年及以后继续缴费方面要多花不少工夫，但相比趸缴产品，续期保费的服务成本仍远远低于首期保费，对于保险公司来说，期缴产品是高价值、高利润的产品，更接近于传统个险产品，是银保业务的发展方向。需要提醒投保市民的是，在购买银保产品时要了解清楚缴费方式，