"上有老、下有小，上班还得伺候领导。在不到100年的人生中，30岁是个特殊门槛，需要面对前所未有的工作压力和家庭风险。30岁前后，该如何给家里人配备保障，降低风险呢？ 买保险别着急，看完这几个问题再下手： 1、哪些风险需要保障——死伤病老娃财 30岁成家立业后一个家庭面临的风险会陡然增加，譬如发生以下任何一种状况，对一个家庭来说都是一种巨大的打击。 a.家庭经济支柱突然过世； b.家庭经济支柱不幸出意外缠绵病榻； c.家庭经济支柱罹患重大疾病； d.孩子或老人生病、意外； e.家庭成员小疾病的累计花费； f.身外之物坏了。 如何规避以上风险，保险是个可靠的途径。 2、给谁买——家庭支柱优先 家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下，因此保险的首要原则就是家庭支柱优先，首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。 对30岁左右小夫妻而言，除了基本的社保，有几类商业保险是可以考虑的，分别是： a.意外险—意外事故后赔付； b.人寿险—身故后赔付； c.重疾险—患保险覆盖的重大疾病后赔付，以防大病社保医疗费不足。 子女方面：要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。 家中老人：在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高，老人“十补九不足”，并不划算。 3、买多少合适——家庭需要原则 在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题，保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”，这种说法虽然方便，但过于简单。 更好的办法是从上一个问题的答案出发来考虑，出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金，以此作为保障额度： 总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额。 比如，一对小夫妻年收入总计15万，日常支出如果以收入的一半计算，7.5万，10年共计75万，加上60万房贷，再减去现金类的资产。如果没、有现金资产，则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上、这十年间通货膨胀、物价增长，这个数字还需要大一些。 此外，年轻夫妻其他方面开支多，所以保险类支出，除了寿险之外，其他险种可以考虑一次性支出的消费型，而不是多年后返还的理财型。 "