这实际解决的是存款保险目标及功能问题。世界各国政府当局在引入存款保险制度时,为存款保险制定了内容迥异的目标。之所以有如此纷繁复杂的目标,是因为各国面临的经济、社会环境不同。其中有些目标是合理的,也值得为之奋斗,但这并非意味着这些目标容易达到。在所有众多纷繁的目标中,最为重要的目标即为维持金融体系的稳定。然而面对体系性的金融危机,对于一个有限的存款保险制度而言,恐难担当此任,一个比较现实的目标是保护中小储户的利益,避免其对存款性金融机构的挤兑,从而有利于金融体系的稳定。
一、存款保险的目标
（一）避免或解决危机
引入存款保险机制的初衷是通过对广大中小储产提供存款保护,防止其对存款性金融机构的挤兑,从而避免危机。一旦危机发生,又可很好地解决危机。然而存款保险制度的功效也是有限的。为了保持宏观经济的良好运行,政府会不遗余力地,即便是在金融体系遭受体系性的重创的情况下,建立起一个稳定有序的金融体系。那么这是否意味着存款保险制度的成本大于收益呢？
欧盟1994年规则的序言中有这样一段话：金融机构山因加入存款保险机制而支出的成本与金融危机时经营困难的金融机构遭受挤兑,甚至由于人们对整个金融体系丧失信心,通过金融危机“传染性”效应而使挤兑波及到经营良好的金融机构,在此情况下而滋生的种种成本是完全不相干的。②欧盟1994年规则清楚地表明了在提供存款保护与遭受金融危机损失之间存在着一种权衡。存款保险的成本要远远小于金融危机带来的负面影响,因而引入存款保险机制是值得的。避免危机、解决危机就成为了存款保险的首要目标。
存款保险的成本有两类,我们将在讨论存款保险的缺陷时论及。直接的成本来自于基金的支出,间接的成本来自于存款保险机制的负面影响。即由于存款保险机制的引入,使债权人放松了对金融机构的监管,使金融机构缺乏稳健经营的动因,从而使或有的危机不可避免,既有的危机解决不力。对于既有的危机的解决既可通过全额担保①,亦可通过部分担保。而所有这些都构成了间接成本。
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