创新型人寿保险的开发背景 人寿保险是一种长期的保险合同,合同期限往往长达十年、数士年在这样漫长的时间内、投保人的保险需求会随着年龄、家庭结构、经济状况等的变化而改变。这就需要保险计划具有足够的灵活性,即可以随时进行相应的调整,:以适应被保险人不断变化的保险需求。
但传统的寿险产品由于结构上的局限性,难以根据客户保险需求的变化而做出相应调整,从而往往导致保险计划与客户实际需求脱节这一般表现为保障过高,使客户因此而缴纳过多的保险费,或保障不足,使客户法得到充分的保险保障。与此同时分市场利率在长达数十年的保险期限内存在极大的不确定性。寿险公司在设计传统寿险时,如果预定利率设定过低,可能会因产品收益低于市场利率而使产品缺乏竞争力；而如界}定利率过高,又可能会因实际的投资收益率低于预定利率而使公司遭受利差损,为此,保险公司在设定预定利率时一般比较谨镇而选择保守利率,而这一保守利率往往要低于市场水平,特别是随着资本市场的不断发展与成熟,各种新的能够提供更高收益的投资产品不断出现的情况下,寿险产品偏低的收益率使寿险产品储蓄功能的吸引力大大降低,“出现了“买定期险,将其余的保费用于投资兮的现象,更有许多客户要求退保或通过保单贷款领取现金而转向其他投资,这不仅给保险公司的展业带来巨大困难,而且退保和保单贷款也给公司构成了巨大的现金压力。
同时,由于保单现金价值是按照预定利率牢先确定的,客户最终获得的保险金若剔除通货膨胀因素,其实际价值往往不足以满足客户投保时设定的财务目标。另外矛寿险保单具有长期的保证保单现金价值,保险公司在进行投资时为实现资产与负债的匹配而选择长期投资,从而使得大量现金被锁定在收益较稳定但回报较低的长期投资上,严重限制了保险资金的投资灵活性,难以实现理想的投资效益,违背了保险公司和客户的利益。正是由于传统型寿险产品存在上述诸多局限性,保险公司的市场竞争力和地位受到挑战。“为了生存与发展,保险公司必须适应市场环境,通过产品与服务创新向市场提供更具竞争力、能更好满足客户需求的产品与服务才能建立新的竞争优势