核保,是保险人考察被保险人的危险状况和将来可能有的危险状况,借以判断是否应接受投保人的要保或如何接受要保的评估活动。这里讲的“被保险人”可以是个人,也可以是某一团体全部或绝大多数成员的总合,但对于此二者的风险评估方法是不同的。“危险状况和将来可能有的危险状况”即风险,它实际上有双层含义：危险性和不可预知性。所以,严格的讲,我们对被保险人现在的危险状况可以“考察”,而对将来可能有的危险状况就只能估计了。但被保险人将来和现在的危险是无法割裂开分别研究的,所以我们用“评估”一词来表明对现在和将来可能存在的危险所持的态度较为确切。因此,核保又可以被看作是“风险选择”——在充分严谨科学地评估其现实和将来的风险后,保险人将作出是否承保,若承保,适用何种费率或采取什么限制措施的决定。
承保,顾名思义,就是被保险人即投保人提出帮助,由保险人分散风险,承担保障赔偿给付的义务,但这必须以核保为前提。实际上,保险人在承保前做的大量实质、关键、技术性工作是核保,而承保不过是签单、出单、通知、登记存档等实务性工作。那么,核保为何如此重要呢?
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