分红保险是一款“以风险保障为主要功能,同时还有可能享受保险公司经营盈利成果红利分配”的多功能人身保险产品。因此,其本质和基本功能首先是保险保障,其次才是可能通过红利分配分享保险公司的经营成果。“我究竟该买纯保障的保险还是买分红险？”近期接到一些分红险的咨询。
究竟买不买分红险？如何看待分红险时高时低的分红？遂宁市保险行业协会秘书长夏蕴喆提醒,投保人始终要记住分红险的本质不是分红而是风险保障,切不可本末倒置。对于如何挑选分红保险,理财专家就市民的相关问题给出如下建议：记者：分红保险究竟是保险产品还是投资工具？夏蕴喆：分红保险是一款“以风险保障为主要功能,同时还有可能享受保险公司经营盈利成果红利分配”的多功能人身保险产品。因此,其本质和基本功能首先是保险保障,其次才是可能通过红利分配分享保险公司的经营成果,从这个角度讲,分红保险具有一定的长期性的理财功能。记者:怎样购买适合自己的分红保险？
夏蕴喆：首先对分红保险建立正确的认识,即是为了满足自己对风险保障的需求而不是为了分红而购买。其次根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求,来选择适合自己的分红保险。最后,根据自己的经济收入水平合理计划购买,这样才不会对个人和家庭产生经济压力。记者:为什么分红保险产品回报可能没有银行储蓄或理财产品的收益高？夏蕴喆：保险产品是追求保障而不是追求收益的,不能把分红保险产品当成银行储蓄及银行理财产品看待和简单比较。因为分红保险最主要的功能是保险保障,红利分配要视保险公司对该分红险产品的实际经营状况而定,分红会有不确定性和不可预见性。
消费者日常在分红保险宣传资料中看到的红利分配水平仅仅是预期分红水平的一种演示,或者是该分红产品往期分红水平的说明,绝不代表该产品将来确定的分红水平,消费者可以作为参考但不能作为购买分红保险的动机和依据。