在增额定期保险选择权下,保险人将保单红利作为趸缴净保费购买同一被保险人的一年定期寿险。相对于其他红利选择权而言,提供这种选择权的保险人较少。
在这一选择权下,投保人购买一年定期保险的权利要受到一定限制。首先,每年可以购买的一年定期保险的最高保额不能超过保单现金价值。其次,如果投保人把其他红利选择权转变为增额定期保险选择权,投保人必须向保险人提供可保证明。可保证明主要用于防止逆选择,因为当被保险人健康状况恶化时,投保人更倾向于本选择权而不愿意角红利购买更昂贵的增额缴清保险。相反,投保人将其他红利选择权转变为增额缴清保险选择权时,通常不必提供被保险人的可保证明。
如果年度保单红利超过了购买一年定期保险的最高限额(一般等于保单现金价值)所需的保费,那么保险公司将根据其他红利选择权来处理超额部分。
表6—4说明了增额定期保险选择权增加保险金额的过程。注意,该保单与表6—3所列示的保单相同。在本例中,超过购买增额定期保险所需的红利用于购买增额缴清保险。在第二个保单年度后(被保险人为42岁)的保单生效对应日,保险人向该保单支付了5元红利。保险人将其中的3元购买了保额等于现金价值(1400元)的一年定期寿险,剩下的2元购买了保额为9元的增额缴清保险,从而使得第三个保单年度的保险金总额变为101 409元(原保额100000元加上一年定期寿险1 400元,再加上增额缴清保险9元)。在该保单年度末,1 400元的一年定期寿险期满,而；元的增额缴清保险继续有效。在下一个保单年度,保险人发放21元红利,其中一部分用于购买保额等于现金价值的一年定期寿险,剩余部分用于购买增额缴清保险。和前例一样,用剩余红利购买的增额缴清保险在逐渐增长,但其增长速度不如将每年所有红利用于购买增额缴清保险时的增长速度快。